在我国第七次人口普查数据结果显示下，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。人口老龄化这个问题越来越严重，也许在未来我国人民退休后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，很多人也越来越重视养老规划。
因此，他们开始关注商业养老保险，其中年金险就是商业养老保险中的重要成员，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，也不知道哪个地方容易入坑。
今天学姐不妨带大家看看年纪前有哪些优点和缺点吧，以及如何挑选一款优秀的年金险~
不过养老保险除了年金险，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：
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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司用被保人生存为先决条件，根据年、半年、季或月即付保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。
简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，要是不小心逝世了，钱还能分享给受益人。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。
无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次性交完需要储蓄的钱，或者每年交一笔钱，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。
2. 锁定收益
年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。
对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，合同里的所有条款都会受到法律保护。
哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，务必得转让给其他保险公司。不符合转让协议的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：
1. 保障功能薄弱
年金险属理财型保险范围，不是保障型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险是拒绝赔付的，现阶段的家庭容易左右为难，会亏损很大的资金
因而，咱们在购买年金险以前，把完备的人身保障先买好，比如重疾险、医疗险和意外险等等，这样资金的风险就越来越小了手头富裕的话才去投保年金险。
怎么正确辨别重疾险、医疗险和意外险呢？所以该怎么投保呢？看完这篇文章你就明白了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com
2. 资金流动性差
强制储蓄的功能在年金险里面也有，投资到年金保险的钱不能随便取出，流动性没有很好，不可以随存随取的。
假如你着急用钱，而且没有做好以后的资金计划，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。
如果想让资金可以自由流动，想存就存，想取就取的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：
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3. 短期收益不高
基于国家对不正当收益合法化的治理政策，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，回本是出现复利增长的前提。
因此，年金险的投资周期很长，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，如果时间越短，那么收益肯定不会太高。
4. 分红具有不确定性
具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，然而这个分红却是不确定的。
分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，收益会变动，并不能得到保证。
要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，经营上要是好，还是有可能赚到分红，但是能有多少。谁也说不准。
年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：
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根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，但也存在一定的缺陷，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，能够将一款年金险的真实收益反映出来，因此，我们对于年金险的挑选，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。
比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，到了60岁时还有满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。
我们在年金险选购的时候，要选择生存总利益高的年金险，这样收益就会得到的更多。
3. 保底利率要高
假如选择万能型年金险，会有一个万能账户，对于万能型账户来说利率当然越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，这是银保监护出台的规定，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。
大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，可以参考参考：
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从总体来说，年金险比较适合理财和作为养老金，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。
以上就是我对 "年金保险险可不可信"的图文回答，望采纳！
