在根据我国第七次人口普查结果显示下，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，人口老龄化这个问题越来越严重，也许我们在未来退休后，国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题，很多人也越来越重视养老规划。
于是，他们把目光转移到商业养老保险上，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，毕竟也不知道有哪些套路。
今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～
但是养老保险除了年金险之外，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司以被保人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，延伸至被保险人死亡或保险合同期满。
浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心身亡了，受益人可以拿到这笔钱。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。
这两项问题：养老和孩子教育，都需要提前规划和考虑，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性交完规定的钱，或者每年支付一笔钱，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。
2. 锁定收益
白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。领取的时间以及领取的数量都是固定的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。
对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。
3. 安全性高
就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。
尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，不得不转让给其他保险公司。与转让协议不符的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。
可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：
1. 保障功能薄弱
年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险赔付是不现实的，现阶段的家庭容易左右为难，经济上会很吃亏，
所以，各位在买入年金险前，要先买好齐全的人身保障，比方说重疾险、医疗险以及意外险等等，资金风险也就更好的转移了，有能力的话再选择年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？怎么买最合适呢？这篇文章会告诉你如何选择：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com
2. 资金流动性差
年金险有一个强制储蓄的功能，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。
如果你急需用钱，而且未来的资金规划没有做好，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。
如果想要提高资金流动性，可以随存随取的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：
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3. 短期收益不高
根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，前五年，年金险的收益一般不会很高。一般在第10年左右才可以回本，也有一些第7、8年就可以回本了，属于比较好的年金险，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。
年金险一般拥有比较长的投资周期，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。
4. 分红具有不确定性
能给“分红”的年金写引诱了许多人，但是分红有不确定性。
实际的分红是依据保险公司上一年度的分红保险业务的经营情况决定的，收益会变动，并不能得到保证。
一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，若是经营得不错，那就有机会获得分红，具体的数字是无法确定的。
年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，可是也有很多坑，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，可以反映一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，要留意内部收益率IRR的值是多少，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。
如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，60岁的时候还有满期金，简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。
我们在年金险选购的时候，一定要注意，要去选择一些生存总利益较高的年金险，这样就能得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
比如选购了万能型年金险，会有一个全能性的账户，万能账户的保底利率越高越好，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。
下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，有兴趣的朋友可以参考一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
从总体来说，年金险比较适合理财和作为养老金，选择年金险的时候，即要选择内部收益率高的、生存总利益高的，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "帮家人配置年金保险险前需要关注的事项"的图文回答，望采纳！
