根据我国第七次人口普查结果显示，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，人口老龄化这个问题越来越严重，可能在未来我们国家的人民退休之后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，很多人也对养老规划越来越看重。
于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，也不知道哪个地方容易入坑。
学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～
可是养老保险除开年金险，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：
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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金，保险公司提出的条件是被保人生存，遵循年、半年、季或月支付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，要是不小心逝世了，受益人可以拿到这笔钱。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。
一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，解决这些问题的前提是存钱，而年金险能让人强制储蓄，一次性交完规定的钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，等到约定年限后，就可以领取相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，领取的时间和数量都是不变的，可以提供长期、稳定、持续的现金流。
而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。
3. 安全性高
就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。
就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，务必得转让给其他保险公司。达不到转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险赔付是不现实的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，经济也会受到巨大的冲击。
于是，我们在投保年金险前，要先买好齐全的人身保障，例如重疾险、医疗险与意外险等，金融风险可以更好地转移，有多余的预算才去购买年金险。
所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面？怎么买最合适呢？浏览一下这篇文章你就知道了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com
2. 资金流动性差
年金险主要具备着强制储蓄的功能，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。
急需一大笔资金，而且资金规划没有做出来的前提下，通常不会允许将钱从年金险中取走。
如果想让资金可以自由流动，随时可以存入和取出的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：
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3. 短期收益不高
根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。第十年之后基本上才能够开始纯收益。当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，在回本以后我们才能得到复利增长。
年金险的投资周期一般都比较长，因为时间越长，获得的收益肯定越高，时间越短，能拿到手的收益也越低。
4. 分红具有不确定性
能给“分红”的年金写引诱了许多人，然而这个分红却是不确定的。
保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，收益是不固定的，也无法保证。
要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，若是经营得不错，那就有机会获得分红，可是具体是多少，这是确定不了的。
年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
总的来看，年金险的确有一些优点，可是也有很多做的不太好的地方，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，能够将一款年金险的真实收益反映出来，因此，我们在挑选年金险的时候，一定要看内部收益率IRR是否高，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。
比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，在60岁之时还可以拿到满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。
当我们选择年金险的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，便可以得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
如果是选择万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，对于万能型账户来说利率当然越高越好，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。
市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，可以参考参考：
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从全局出发，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，选择年金险的时候，即要选择内部收益率高的、生存总利益高的，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "配置年金险要关注的事情"的图文回答，望采纳！
