在我国第七次人口普查数据结果显示下，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，人口老龄化这个问题越来越严重，也许未来的我们退休后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，养老规划也被很多人越来越重视。
于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，在商业养老保险中，年金险是个不可或缺的重要组成部分，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，并不知道有哪些坑在等着你踩。
今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～
可是养老保险除开年金险，增额终身寿险口碑还挺好的，欢迎你们来了解：
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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。被保人生存被当作保险公司的要求，根据年、半年、季或月即付保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。
浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一发生意外而逝世了钱还能被受益人拿走。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加，导致每个月都成为月光族，甚至只能选择分期还款。
一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性交完规定的钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。
2. 锁定收益
年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。
而且经济变化和利率下行不会影响年金险，对于资金来说，能够实现保值和增值。
3. 安全性高
在我国，保险比银行存款的安全性还要高，合同里的所有条款都会受到法律保护。
保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司如若被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，不得不转让给其他保险公司。不符合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：
1. 保障功能薄弱
年金险属理财型保险范围，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险赔付是行不通的，此时家庭容易陷入困境，会亏损很大的资金
所以，我们在选择年金险前，要先买好齐全的人身保障，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，资金风险也就更好的转移了，要是预算足够的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么？所以该怎么投保呢？这篇文章会告诉你如何选择：
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2. 资金流动性差
年金险有一个强制储蓄的功能，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。
假如你着急用钱，而且资金规划没有做出来的前提下，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。
倘若想要一个资金流动性比较高的，可以随存随取的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：
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3. 短期收益不高
根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。没有十年，基本上回不了本。或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，回本后，才会呈复利增长。
对于年金险来说，持有的投资时间比较长，因为只有长时间的积累之后，得到的收益才会比较高，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。
4. 分红具有不确定性
很多人被带有“分红”的年金险所吸引，但是分红其实并不是一定会有的。
上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，收益是不固定的，也无法保证。
万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，经营上要是好，还是有可能赚到分红，但具体有多少，也是不确定的。
年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：
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总的来看，年金险的确有一些优点，但也存在一定的缺陷，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，能够将一款年金险的真实收益反映出来，是故，当我们在买年金险上，要留意内部收益率IRR的值是多少，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。
举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，到了60岁时还有满期金，简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。
我们在对比选择年金险的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，这样才能获得更高的收益。
3. 保底利率要高
假设购买了万能型年金险，会有一个万能账户，如果是通用账户，保底利率越高越好，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。
大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，有兴趣的朋友可以参考一下：
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不管从哪个方面说，年金险较为适合当做养老金和理财，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给自己配置年金险要关注哪些问题"的图文回答，望采纳！
