根据我国第七次人口普查结果显示，现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，人口老龄化问题越来越严重，也许未来的我们退休后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。
于是，他们就把注意力转到了商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，也不知道哪个地方容易入坑。
今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～
然而养老保险除年金险以外，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。保险公司的标准是被保人生存，按年、半年、季或月给付保险金，持续被保险人死亡或保险合同期满。
简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，到了约定时间 ，保险公司会给我们返钱、给分红等等，万一惨遭不幸，去世了，受益人可以拿到这笔钱。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。
无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题，一次性交点钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。
2. 锁定收益
在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。
而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险和银行存款相比，保险的安全性要高很多，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。
哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，务必得转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。
可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：
1. 保障功能薄弱
年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险赔付是行不通的，现在情况下的家庭容易陷入困境，经济也会大打折扣，
所以，我们在选择年金险前，把完备的人身保障先买好，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，这样资金的风险就越来越小了钱多的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么？买哪个更好一些？看完这篇文章你就明白了：
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2. 资金流动性差
年金险具有强制储蓄的功能，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，流动性比较差，没有随存随取服务。
马上需要一大笔钱，而且没有做好以后的资金计划，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。
如果想要资金流动性强，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：
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3. 短期收益不高
根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，前五年，年金险的收益一般不会很高。一般情况下都会在第十年的时候回本。或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，复利增长会在回本之后出现。
针对年金险来说，投资周期确实比较长，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，也就是说时间越短，收益越低。
4. 分红具有不确定性
带有”分红“的年金险吸引了不少人，可是这个分红不一定有。
分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，收益处于浮动状态，谁也不能保证。
要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，要是经营的好，还是有机会拿到分红，但是能有多少。谁也说不准。
年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：
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总的来说，年金险有一定的优势，不过也有一些不足，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，集中体现了一款年金险的真实收益，所以，在购买年金险时，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。
比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，在60岁的时候还可以获取满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。
我们在购买年金险项目的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，然后就会发现得到的收益更高了。
3. 保底利率要高
假设购买了万能型年金险，将有一个通用帐户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，目前，银行担保托管人规定的最高保本利率为3%，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。
市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，大家可以看一下：
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从全局出发，年金险较为适合用于理财和养老金，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给自己配置年金险前需要注意什么"的图文回答，望采纳！
