根据第七次人口普查结果显示，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，也许在未来退休后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，养老规划也被很多人越来越重视。
因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，并不知道有哪些坑在等着你踩。
不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，顺便学姐带大家来看看挑选年金险的方法和技巧～
然而养老保险除过年金险，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，保险公司规定被保人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，延伸至被保险人死亡或保险合同期满。
浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，到了约定时间 ，保险公司会给我们返钱、给分红等等，要是不小心逝世了，我们能让受益人拿到这笔钱。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。
一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性投资一笔钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。
2. 锁定收益
年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。
而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险和银行存款相比，保险的安全性要高很多，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。
保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司如若被依法撤销或宣告破产，那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金，不得不转让给其他保险公司。不合转让协议的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，面临重大疾病、意外伤残等风险到来的时候，理财型保险赔付是行不通的，现在情况下的家庭容易陷入困境，经济也会受到很大的损失，
所以，我们在选择年金险前，要先买好齐全的人身保障，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，财务风险就降到了最低，钱多的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？应该如何选择呢？浏览一下这篇文章你就知道了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com
2. 资金流动性差
强制储蓄的功能在年金险里面也有，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性相对来说不是很好，不允许随存随取。
急需一大笔资金，而且对以后的资金没有规划，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。
如果想要资金流动性强，对存入和取出时间没有限制的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com
3. 短期收益不高
基于国家对不正当收益合法化的治理政策，前五年，年金险的收益一般不会很高。回本一般都在第十年左右。当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，回本后，才会呈复利增长。
因此，年金险的投资周期很长，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，在短时间之内，肯定拿不到高收益。
4. 分红具有不确定性
具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，但是这个分红其实不一定能有。
分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，没有固定的收益，并不能保证。
一旦出现经营不善的情况，那么拿不到分红的事情是极有可能发生的，如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，但不确定具体有多少。
年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
总的来看，年金险的确有一些优点，不过缺点也是不少的，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，可以反映一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，一定要留心观察内部收益率IRR到底如何，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。
举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，60岁的时候还享有满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。
我们在选购年金险的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，这样就能得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
如果支付购买了万能型年金险，将为您提供一个更全面的帐户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。
市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，可以为大家提供一下参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
综合地讲，年金险较为适合当做养老金和理财，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "帮家人配置年金保险险要关注什么问题"的图文回答，望采纳！
