根据我国第七次人口普查结果显示，其中有2.64亿是60岁及以上的老年人。在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，可能未来的我们退休之后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。
于是，他们把目光转移到商业养老保险上，其中年金险对于商业养老保险而言是一个很重要的成员，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。
今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～
只是养老保险除了年金险以外，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金，保险公司的标准是被保人生存，按年、半年、季或月给付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。
浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，商定的时间到了，保险公司会给我们返回钱财、给分红等，要是不小心逝世了，我们可以把钱给受益人。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。
不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次性交一笔钱，或者每年交一笔钱，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。
2. 锁定收益
年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。
而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，可以实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
在我国，保险比银行存款的安全性还要高，合同里的所有条款都会受到法律保护。
保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。不符合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：
1. 保障功能薄弱
年金险属理财型保险范围，不是保障型保险，面临重大疾病、意外伤残等风险到来的时候，理财型保险是拒绝赔付的，此时家庭容易陷入困境，经济也会受到巨大的损失，
所以，我们在选择年金险前，先将不错的人身保障都安排好，例如重疾险、医疗险与意外险等，财务风险就降到了最低，钱多的话再买年金险。
怎么正确辨别重疾险、医疗险和意外险呢？选择哪个更合适呢？这篇文章会告诉你如何选择：
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2. 资金流动性差
强制储蓄的功能在年金险里面也有，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，流动性相对来说不是很好，不允许随存随取。
如果你急需用钱，但是没有把后面的资金计划做好，一般是不允许将年金险里的钱取出来。
如果对资金流动性要求比较高，什么时间存入或取出都可以的理财险，这些增额终身寿险都能够做到：
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3. 短期收益不高
根据国家治理非法收益正当化的规定，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。一般在第10年左右才可以回本，或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，复利增长会在回本之后出现。
年金险的投资周期一般都比较长，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。
4. 分红具有不确定性
有“分红”功能的年金险吸引了很多人，可是这个分红不一定有。
分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润，没有固定的收益，并不能保证。
要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，但是能有多少。谁也说不准。
年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：
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根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，可是也有很多做的不太好的地方，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，能够将一款年金险的真实收益反映出来，故而，在年金险的选择上，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。
比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，60岁之时还能领取满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。
我们在选购年金险的时候，要选择生存总利益高的年金险，然后就会发现得到的收益更高了。
3. 保底利率要高
假设购买了万能型年金险，会有一个全能性的账户，利率是越高越好的对全能型账户来说，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。
我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，大家可以看一下：
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整体来讲，年金险比较适合理财和作为养老金，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。
以上就是我对 "买年金险应该关注的问题"的图文回答，望采纳！
