我国第七次人口普查数据显示,现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了,人口老龄化这个问题越来越严重,也许我们在未来退休后,国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时,有很多人也逐渐地关心重视养老计划。
因此,商业养老保险就变成了他们的关注对象,而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分,但是不注意的话,购买年金险就会被业务员忽悠,并不知道有哪些坑在等着你踩。
对于年金险的优劣具体有哪些,学姐给大家分析一下,以及怎样去挑选一款优秀的年金险~
可是养老保险除开年金险,增额终身寿险也是一款性价比不错的产品,欢迎来看看:
一、年金险有必要买吗?有没有什么坑?
购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金,保险公司用被保人生存为先决条件,按照年、半年、季或月交付保险金,顺着被保险人死亡或保险合同期满。
简略地说,年金险就是让我们把钱存到保险公司,双方约定的时间到了,保险公司会给我们返钱、给分红等,要是不小心逝世了,钱还能被受益人拿走。正如主要类型有教育金、养老金,以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢?
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势,他们不但经常沦为月光族,还有进行分期还款的。
不光是养老问题需要提前规划和考虑,孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的,解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄,一次性交完需要储蓄的钱,或者每年支付一笔钱,待到约定年限,保险公司就会发放相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益被白纸黑字在合同条款里写好了。对于领取的时间和数量都是固定的,对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。
而且经济变化和利率下行不会影响年金险,能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
在我国,保险的安全性比银行存款还高,条款是白纸黑字写在合同里的,是受到法律保护的。
尽管是保险公司破产关门了,根据《保险法》八十九条、九十二条:
保险公司万一被依法撤销或宣告破产,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必定得转让给其他保险公司。达不成转让协议的,将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。
从中可以看出,你的保单会转交给其他的保险公司,保单的权益不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高,可是还是有一些做的不太好的地方:
1. 保障功能薄弱
年金险不是保障型保险,而是属于理财型保险,每当重大疾病、意外伤残等风险发生时,理财型保险赔付是行不通的,目前情况下的家庭容易产生经济危机,经济也会受到巨大的冲击。
因而,咱们在购买年金险以前,把完备的人身保障先买好,比方说重疾险、医疗险以及意外险等等,可以更好地转移财务风险,手头富裕的话才去投保年金险。
怎么正确辨别重疾险、医疗险和意外险呢?买哪个更好一些?不妨看一下这篇文章就会有答案了:
2. 资金流动性差
年金险有着强制储蓄这一功能,已经投入到年金险里的钱,一般是不能随便取出来的,流动性不是很好,一般不能随存随取。
急着需要一大笔钱,或者没有做好后期的资金规划,想把在年金险里的钱转移,一般都是不批准的。
如果想要资金流动性强,对存入和取出时间没有限制的理财险,可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的:
3. 短期收益不高
根据相关国家政策,为了避免一些不正当收益的正当化,年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。回本一般都在第十年左右。也有一些第7、8年就可以回本了,属于比较好的年金险,在回本以后我们才能得到复利增长。
不得不说,年金险有很长的投资周期,因为只有长时间的积累之后,得到的收益才会比较高,在短时间之内,不会拥有特别高的收益。
4. 分红具有不确定性
能给“分红”的年金写引诱了许多人,但是这个分红其实不一定能有。
分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润,在收益方面是不固定的,无法获得保证。
一旦经营出了问题,出现零分红的情况也是很有可能的,经营方面要是没有状总,想赚到分红还是有机会的,不能确定具体能有多少钱。
年金险除了以上的四点缺陷,还存在着这些坑:
整体来说,年金险有它的优点,可是也有很多做的不太好的地方,如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金,有闲钱的话可以考虑购买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险?
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR与年金险紧密相连,能够将一款年金险的真实收益反映出来,因而,当我们在投保年金险时,一定要看内部收益率IRR是否高,比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值,对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单,那他所有的钱都是能够拿回来的。
比如说你现在已经40岁了,如果每年都固定领取生存金的话,可以连续领取20年,60岁之时还能领取满期金,把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来,就是生存总利益的计算方法。
我们在购买年金险项目的时候,最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品,这样收益就会得到的更多。
3. 保底利率要高
假如选择万能型年金险,那么就会给你提供一个更全能的账户,如果是通用账户,保底利率越高越好,银保监规定最高的保底利率是百分之三,选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。
我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金,大家可以了解一下:
从全局出发,年金险比较适合理财和作为养老金,同时具德内部收益率高、生存总利益高,还要万能账户保底利率高的产品,才值得我们选择。
以上就是我对 "给家人买年金险前应该注意哪些"的图文回答,望采纳!