谢邀！随着越来越多的人都加入了相互宝，相互宝分摊的金额也再不断的上涨，虽然这个涨幅并不是很大，但年复一年，用户数量不停的在上涨，分摊的金额就会一直在增加。
尽管相互宝曾经这样说，第一年个人分摊下来的钱在一百八十八元以内，额外的部分，相互宝自己会买单。
此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，极有可能随着年份的推移而不复存在。
让我们来谈论一下说相互宝的实质，来看看用户们有些什么方面的需求。
赶时间的朋友，可以直接进来看重点：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》baoxian.2239.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要注重的是，相互宝只是一种互助型保障计划而已，也就是让参与用户筹钱，出险的用户用筹来的钱进行理赔。
假设加入相互宝保障计划的人数有100万，里面出险的人共100个，总计要1千万元的医药费，协议还规定需要交10%的管理费100万，那么在100万人分摊这笔钱的情况下，每人分摊下来是11元。
面对这种状况，有越多的用户加入，分摊下来的钱从理论上来说是越少的，但考虑到用户比较多，出险的概率也会相应的增加，分摊的金额具体是多少还是得具体计算。
通过学姐的对比分析得出，相互宝的重疾保障最高可以给到30万元，意外保障最高能获得100万元。
从中可以看出，相互宝的优势显然很大，那就是费用很便宜。
然而，相互宝其实不算便宜，因为用户越来越大，患病人群在增加，个人所需分摊的钱数也随之变得更多。
而且，相互宝还有不少暗藏的猫腻，学姐将对此在下文进一步分析。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们需要知道，商业保险无法被相互宝替代。因为相互保的规则变化比较多，它的保障能力也不太稳定。
接着，让我们来看看相互宝有哪些暗藏的小心机。
缺点一：不稳定
像遇到用户基数变少，或者是平台运营出险问题，可能会让相互宝彻底消失，用户出险后极有可能拿不到赔付金。
另外，虽然容易购买到相互宝，这也让许多患者有了机会。伴随着用户数量快速的增加，出险的概率也快速的增大，这也会影响相互宝分摊赔付金的稳定性。
也就是说，在别人出险的时候我们不确定自己要出多少钱。
不是很了解带病投保的朋友，建议先阅读一下下面的这篇文章补充一下知识点：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》baoxian.2239.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容随时会随着平台的决策而改动，这也就定性了保障内容不确定性很高。
因为相互宝并不能和保险混为一谈，保障内容也并不是清清楚楚地写在合同上，它的变动会随平台而改变。
想象一下，如果你不幸患病，而相互宝又恰好将该病症的保障撤销了，那你又有什么办法呢？
缺陷三：保障内容缺失
相互宝只保障重疾，对比优质商业重疾险来说，这一点保障内容是完全不达标的。
市场上真正好的的重疾险产品，不仅涵盖了重疾、中症和轻症等基础保障，而且还包括的基础保障内容有高发重疾二次赔、高发重疾保险金等。
就拿癌症来举例子，在很多高发重疾中，复发概率是很大的，如若癌症的二次赔付金能够作为应对风险的手段，完全治好这项疾病的概率就变大了。
癌症二次赔付的重要性是显而易见的，还有不懂朋友，建议先了解一下这篇测评文：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》baoxian.2239.com
相互宝都没有最基础的保障内容，大家又怎么得到更好的保障呢？
缺陷四：保额不高
相互宝的重疾保额最多只有30万，这点钱在面对风险时，根本就无法更好的处理风险。
要知道治疗一场大病可不是普通家庭能承受的，相互宝这么点保额，可以说都不够重疾治疗，何况还有后期身体治疗恢复的费用、因不能工作的收入补偿，相互宝绝对是不够格的。
被保人可以按照自身实际情况挑选重疾险的保额，这个主要看被保人的需求，然后按照意愿选择，相互宝却不行，因而说，商业重疾险用相互宝替代是不行的。
就商业重疾险来说，保额的挑选也是有学问的，不熟悉的朋友可以看这里：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》baoxian.2239.com
总之，相互宝还需改善，相比商业重疾险的缺点更加明显。如果你想要比较稳定的保障，购买商业保险是更好的选择。
以上就是我对 "支付宝的相互宝如何可靠吗"的图文回答，望采纳！
