在根据我国第七次人口普查结果显示下，现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，可能未来的我们退休之后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，养老规划也被很多人越来越重视。
于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，并不知道有哪些坑在等着你踩。
今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，以及如何挑选一款优秀的年金险~
然而养老保险除过年金险，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：
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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司规定被保人生存为条件，按照年、半年、季或月交付保险金，持续被保险人死亡或保险合同期满。
简易地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定的时间到了，保险公司会给我们返回钱财、给分红等，要是不小心逝世了，我们可以把钱给受益人。正比如教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等比较常见
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。
这两项问题：养老和孩子教育，都需要提前规划和考虑，解决这些问题的前提是存钱，而年金险能让人强制储蓄，一次交一些钱，也可以每年定期缴纳一笔钱，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，这上面有固定的领取时间和领取的数量，可以提供长期、稳定、持续的现金流。
对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险比银行存款的安全性还要高，这些条款白纸黑字的写在合同里，一定受法律保护。
尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，必定得转让给其他保险公司。与转让协议不符的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有几处缺点：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是拒绝赔付的，现阶段的家庭容易左右为难，经济上会很吃亏，
于是，我们在投保年金险前，应该先把周全的人身保障配备好，像重疾险、医疗险及意外险等等，财务风险就降到了最低，有经济条件的话才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？应该怎么买比较好？看完这篇文章你就明白了：
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2. 资金流动性差
强制储蓄的功能在年金险里面也有，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性相对来说不是很好，不允许随存随取。
马上需要一大笔钱，而且资金规划没有做出来的前提下，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。
如果想要提高资金流动性，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：
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3. 短期收益不高
根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，年金险的收益通常会在前五年比较低。回本一般都在第十年左右。早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，回本后，才会呈复利增长。
不得不说，年金险有很长的投资周期，需要长时间的积累才能获得高的收益，如果时间越短，那么收益肯定不会太高。
4. 分红具有不确定性
不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了，但是分红其实并不是一定会有的。
保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，在收益方面是不固定的，无法获得保证。
要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，不能确定具体能有多少钱。
年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：
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总的来说，年金险有一定的优势，不过也有一些不足，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,可以体现一款年金险的真实收益，因而，当我们在投保年金险时，要留意内部收益率IRR的值是多少，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。
举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，在60岁之时还可以拿到满期金，简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。
我们在选购年金险的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，这样收益就会得到的更多。
3. 保底利率要高
如果支付购买了万能型年金险，会有一个万能账户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，银保监规定最高的保底利率是百分之三，如果可以选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险就更好了。
我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，为大家提供一份参照：
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综合各方面来说，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。
以上就是我对 "配置年金险前要注意的情况"的图文回答，望采纳！
