在根据我国第七次人口普查结果显示下，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，可能在未来我们国家的人民退休之后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。
因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，也不知道有哪些坑。
今天学姐不妨带大家看看年纪前有哪些优点和缺点吧，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～
然则养老保险除去年金险，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的被保人生存被当作保险公司的要求，按照年、半年、季或月交付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，到了约定时间 ，保险公司会给我们返钱、给分红等等，要是可怜的身亡了，钱也能给受益人。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。
不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性交完需要储蓄的钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，被保人在约定的年限到了之后，可以向保险公司领取相应的金额。
2. 锁定收益
白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。这上面有固定的领取时间和领取的数量，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。
而且经济变化和利率下行不会影响年金险，可以实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。
如果是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。不符合转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有一些小猫腻：
1. 保障功能薄弱
年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，面临重大疾病、意外伤残等风险到来的时候，理财型保险是拒绝赔付的，现阶段的家庭容易产生危机，经济也会大打折扣，
于是，我们在投保年金险前，要先买好齐全的人身保障，像重疾险、医疗险及意外险等等，金融风险可以更好地转移，要是预算足够的话再买年金险。
所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面？所以该怎么投保呢？这篇文章会告诉你答案：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com
2. 资金流动性差
年金险有着强制储蓄这一功能，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。
比如你很着急用钱，而且资金规划没有做出来的前提下，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。
如果对资金流动性要求比较高，什么时间存入或取出都可以的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：
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3. 短期收益不高
根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。一般在第10年左右才可以回本，早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，回本是出现复利增长的前提。
年金险一般拥有比较长的投资周期，需要长时间的积累才能获得高的收益，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。
4. 分红具有不确定性
有的年金险有还”分红“，让不少人受到了诱惑，但是分红有不确定性。
保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，没有固定的收益，并不能保证。
一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，经营上要是好，还是有可能赚到分红，但具体有多少，也是不确定的。
年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，不过也有一些不足，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，能够将一款年金险的真实收益反映出来，因此，我们对于年金险的挑选，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。
举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，到了60岁时还有满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。
我们在购买年金险项目的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，然后就会发现得到的收益更高了。
3. 保底利率要高
假若买的是万能型年金险，会有一个全能性的账户，万能账户的保底利率越高越好，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。
下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，大家可以对比着参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
整体来讲，以年金保险作为理财和养老金相对较合适，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给家人买年金保险险要注意的事项"的图文回答，望采纳！
