谢邀！随着越来越多的人加入相互宝，相互宝分摊的金额也再不断的上涨，虽然这个涨幅并不是很大，但年复一年，用户数量不停的在上涨，那么越来越多的金额将会被分摊掉。
尽管相互宝曾经这样说，首年个人分摊的钱不会多于一百八十八元，高出的部分，相互宝会自行买单的。
此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，很可能随着时间的推移会不复存在。
让我们来谈论一下说相互宝的实质，来看看用户们有些什么方面的需求。
时间不多的朋友，下面这篇文章能够帮助你：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》baoxian.2239.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要重点关注的是，相互宝并不是很完美，它只是一种互助型保障计划，也就是说，让参与用户筹钱，筹得的钱赔付给出险的用户。
如果参加相互宝保障计划的人有100万，其中有100人出险，总共需要1千万医药费，再加上协议规定的管理费要10%，也就是100万，那么在100万人分摊这笔钱的情况下，每人分摊下来是11元。
在这种情形下，有越多用户参加，分摊下来的钱理论上是越少的，但考虑到用户比较多，出险的概率也会相应的增加，还是需要具体计算每位用户分摊下来的金额。
通过学姐的对比分析得出，相互宝最高能获得30万的重疾保障跟100万的意外保障。
这么观察，相互宝的核心竞争力就能看出来了，那就是很便宜。
但是，相互宝实际上并不便宜，因为用户群体越来越大，患病的人也在增加，个人所分摊的金额也越来越多。
而且，相互宝背地里仍存在不少猫腻，学姐会在后面为大家进行更深层次的解释。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们要知道，相互宝无法代替商业保险。这是因为相互保的规则并不是一成不变的，保障能力也不稳定。
接着，让我们仔细观察一下相互宝有什么不足吧。
缺点一：不稳定
如果用户基数变少或平台运营出险问题的时候，也许相互宝就此消失了，被保人出险后拿不到赔付金的可能性是相当大的。
另外，虽然很轻松就可以买到相互宝，这也让许多人患病的时候来投保。伴随着用户数量快速的增加，出险的概率也快速的增大，这会产生对相互宝分摊赔付款稳定性的不利因素。
也就是说，我们无法确定在别人出险的时候，自己需要交多少钱。
关于带病投保这部分内容还不算很熟悉的小伙伴，建议先阅读一下下面的这篇文章补充一下知识点：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》baoxian.2239.com
缺陷二：保障内容不确定
平台的决策改动时相互包的保障内容也随之变化，保障内容不确定性很高也就是由这一点导致的。
因为相互宝并不是保险的一种，保障内容也并不是在合同上清清楚楚地写出来的，随时都会随着平台变化而产生变动。
设想一下，如果你身患疾病，而相互宝又恰好将该病症的保障撤销了，那你该找谁去申诉呢？
缺陷三：保障内容缺失
相互宝仅能保障重疾，和其他优质同行的商业重疾险产品进行比较来看，这一点保障内容是完全不符合标准的的。
性价比高的的重疾险产品，不仅包涵了重疾、中症和轻症等基础保障，而且还囊括了高发重疾二次赔、高发重疾保险金等基础保障内容。
以癌症来为例子，作为众多高发重疾之一的癌症，复发的概率很高，如果能有癌症二次赔付金作为应对风险的手段，完全治好这项疾病的概率就增大了。
癌症二次赔付的重要性是显而易见的，对还有疑问的朋友建议看看这篇测评文：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》baoxian.2239.com
相互宝确实缺少最基础的保障内容，又如何能让人们奢求更深层面的保障呢？
缺陷四：保额不高
相互宝的重疾保额最高也就只有区区30万，这点钱在风险来临时，是没有办法解决更多的风险问题。
很明显一场大病要支付的价格是极高的，相互宝的保额都不够用于重疾治疗，更何况还有因为耽误工作导致的收入补偿、后期身体康复费用，相互宝的保额完全不足以解决这些问题。
重疾险允许被保人按照实际情况选择保额的额度，这个可以看被保人的需求去选择，相互保却不行，因而说，商业重疾险是不能用相互宝来替代的。
保额的挑选对商业重疾险来说也是有路子的，不了解的的人可以看这里：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》baoxian.2239.com
总之，相互宝还有许多要改进的地方，相比商业重疾险的缺点更加明显。如果你想要份稳定的保障，购买商业保险会更加妥当。
以上就是我对 "支付宝的相互宝保障可不可靠"的图文回答，望采纳！
