银保监会在去年开始正式下调人身保险的预定利率，从之前的4.025%直接降到了3.5%，数据的下调，大家应该也了解了，这肯定会影响收益的减少。目前来看，富德生命颐养天年养老年金保险收益率基本在3.39%左右，跟3.5%相差不算很大，算是收益不错的产品。但是这条款到底如何，大家需要深入了解一番！
正式开始分析之前，大家可以参考一下市面上那些比较高水平的养老年金险：
《性价比排名前十的商业养老保险大盘点！》baoxian.2239.com
一、富德生命颐养天年养老年金保险的保障力度如何？
大家可以先看看学姐呕心沥血整理出来的保障精华图：
颐养天年养老金是一款年金险产品，是富德生命人寿承保的，保障期限可以为终身，也可以选择为55岁/60岁。
一次性领取基本保额也行，按月领取基本保额也行，给予客户灵活的选择空间。除此以外，领取时间其实就是我们法定退休的时间，这个作用就叫做无缝连接。
颐养天年养老金配备有养老、身故的保障内容以及保单贷款的权益，接下来我们来看看它能领多少钱，看看这个水平能不能达到大家心中的预期。
（1）养老年金
而女性的年龄到了55岁，男性年龄到了60岁以后，就能够领颐养天年养老金，选择时可以选择按月领取，也可以选择一次性领取。那样的话，到底能领取到多少呢？下面学姐拿一个事例来当示范，30岁的周先生每年在保费上的支出达到了21600元，缴纳的额度十年一共是216000元，保额总共为469740元。考虑一次性领取，被保人年龄到了60岁之后，保额全部都可以取回来。
如若选择按月领取，真的没有这么容易了，领取到的额度为：每月领取金额=保额×（男/女养老金月领金额/10000），养老金每个月都可以领取1万元的固定额度，男女性不相同，数额可看下表，根据公式周先生如果月领可拿到的退休金为469740*51.3/10000=2409.77元。
另外选择按月领可保证给付20年，倘若运气很差去世了，未领够20年，家属可以拿期间剩余的生存年金。如若超过20年，被保人活多久就能够获取多久，不幸身故后就不会再给家属提供生存金了。
（2）身故保险金
保险是涵盖身故保障责任的，若是被保人在领取养老金前就意外丧生，保险公司会返还全部的保费，若是保单的现金价值比保费贵的话，就返还现金价值。保费和保单现金价值谁高过谁就选择谁返还，以客户利益为出发点选择最大值。
（3）保单贷款
颐养天年养老金保险具有保单贷款功能，但一般只能申请到低于保单现金价值的80%，当资金周转不灵时可以盘活一下。
如果想要稳稳的幸福，颐养天年养老金保险是个好选项。但对收益情况有要求的话，那么含有万能账户的保险是最合适的，学姐剖析好的这一堆出色的产品，小伙伴们可以瞧一瞧：
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二、年金险购买都有哪些误区
年金险的挑选并不容易，以下说的是很多朋友在购买年金险的时候经常出现的误区，大家别踩雷了。
1、只看高收益
好多人为客户计算出来的年金收益都是按现行结算利率（比如5.0%、5.3%等），甚至是用最高档利率 6.0%来演算，留住那些追求高收益的客户。其实，年金险提供的是安全稳定保底的收益，再来追求收益。如果不符合这一前提的要求，就算是再大的收益都可能是一场空。
去年这家公司能够获得令人满意的高收益，但今年在各类因素的综合影响下，收益水平不一定能像去年的那么高，这种情况很普遍。
学姐这有一款挺好的产品，相对而言收益较高且在很短的时候就可以领到钱，建议大家入手：
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2、只看大公司
倘若是在高收益演示的基础上，后缀加上“大公司”品牌，就可能变成了很多人口口相传的“以后都按这么 高利率结算给你”。真心没有任何一家公司敢做出这种承诺，特别是在今年利率不断的下行的经济形势之下。保险产品最终看的还是合同条款，合同里先去找一下保底利率，再看现行结算利率。
假若非要看一个可靠的保险公司才能定夺是否投保，还是不要只顾着看牌子，更要懂得以下这几点才能解析保险公司是好还是坏：
《当我们在看保险公司的时候，究竟要看啥？》baoxian.2239.com
3、只看短期收益
年金也就是说锁定长期利率且可以合理规划现金流领取的产品，你们不能只看短期的收益高就购置，如果是养老保险，需要全面考虑到后期通货膨胀的问题。假如后期得到的额度不充足，结合实际情况来说很难起到保障我们养老的效果。
关于选购年金险更详细的干货知识都在下文，想知道的朋友千万不能错过：
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养老保险本质上是长期险，选购时，关键就是要选择适合自己需求的产品，万一后期想要退保，就会面临很大的损失，要是经济条件上出现问题，可以先不实行年金险投保计划。
以上就是我对 "富德生命人寿富德生命颐养天年年金险3万"的图文回答，望采纳！
