有这么多的车险种类,保障充足是因为全都购买了吗?
那可未必!
固然有这么多种车险,然而并不是说全部险种的用处很大,乱买保险会浪费购买保险的钱。
车险有好多种,每一种车险都有它的作用,应该根据自身的情况来决定要买哪一种保险。
哪些车险必须买,哪些车险要根据需求来选择性购买?我们一个一个来看:
交强险
全称“机动车交通事故责任强制保险”,首先来讲强制类保险,这种保险是重点。
交强险是国家规定必须购买的保险,不买保险不能开车上路,没买交强险被交警发现的话会被扣车还会被罚双倍的保费,而且等你买了交强险你才能重新在路上开车。刚买车的朋友还没有给车子买交强险,就不能去办理落户手续,而且以后也不能办理年检手续。
这样一来交强险是图什么呢?
简单说说,交强险就是用来保障交通事故受害人(不包括本车人员和被保险人)的权益的。
在遭受交通事故的情况下,交强险负责赔付对方的死亡伤残费、医疗费以及财产损失费。
然而,我们自己的车,得不得赔偿吗?
这你说对了,交强险就是不赔的。
自己的车的车损、车上的人的医疗费以及车上的财产损失费,都由对方的交强险、第三者责任险,以及自己的车损险赔,后面有我们具体的讲解
总的来说就是:交强险不同于其他商业保险,是强制缴纳的。
商业险
商业险主要分为主险以及附加险。
车险的商业险险种及其价格,这是受保监会统一调配的。
换句话说,就是所有卖车险的公司,它们的车险产品保障内容和条款几乎一模一样,而且车险产品并不像其他商业险种类繁多。
它们唯一的不同体现在车险方案的不同,导致在保费上会有一定出入。
既然商业车保险种类繁多具有十几种,哪些保险是一定要买的?哪些保险可以自由选择呢?我们一个一个来分析:
主险
车损险
很明显,车辆发生损坏,这个保险负责我们自己车损失的赔偿。
经常开车很难避免一次小事故也不发生,发生了事故,自己要承担一部分责任的话,那么有一部分钱是需要自己拿的。
此外,万一遇到了自然灾害、意外事故(包括地震、火灾、暴雨、洪水等)、全车被盗等情况,车损险也都可以帮我们赔付。
有个事情需要知道,在20年车险费改之后,原本身为附加险的发动机涉水险、玻璃单独破碎险、不计免赔险、自燃险以及无法找到第三方特约险,全部并入了车损险中,不用再花钱了。
所以,车损险的存在还是有价值的,购买也是可以的,保额的上下浮动,都是根据车辆价值而定的,如果朋友们觉得自己的车真的太老旧了,受到损坏了也可以随时不要,或者觉得自己负担得起修理费,那不买也可以。
但要注意的是,如果车辆是在送去保修期间,被工作人员磕碰坏的话,车损险是不赔的。
第三者责任险
简称“三者险”或“三责险”,主要保障交通事故中,第三者的人身伤亡和财产损失。
那第三者要怎么识别呢?举个事例说明吧:
某天你在路上驾驶时因为意外撞到了路人,那路人就是这个例子中的第三者;要是你开车撞了车的话,被撞了车以及这辆车里的人,财产就是第三者;你开车撞到了路边栏杆,第三者就是政府(路栏属于公共财产);假如你开车撞到的对象是猫猫狗狗或者人家摊位、房子,所有人就是这些东西的第三者。
还可以这么想,交强险在保额上的补充是三责险。
现在路上豪车那么多,交强险的赔付金额,不足以应对重大交通事故。
三责险是必须要购置的,一般都会选择50万以上保额的类型,在一二线城市则最好100万以上,200万也不嫌多。
车上人员责任险
为的就是给车上的乘客和司机一个让人安心的保障,其实该险种的保障范围与意外险有一定的重合,该险种就是在乘车人没有购买保险时,给予驾乘双方的保障。
再者你的车辆不属于私家车,像网约车一样,处于运营阶段,再比如你担心车技有安全隐患,再加上你刚拿的驾驶证,此时买上最好。
也不贵,如果一年没出险,在1万保额的基础上,乘客位和司机位都只要每年二三十块钱。
附加险
附加绝对免赔率特约条款
确切的说此项为附加条款,与附加险无关。附加绝对免赔率特约条款的作用和提供保障一点关系都没有,而是来减少保费的。由于20年车险费改之后,银保监会已经取消了车险的不计免赔率,所以总的来说,车主就能够在出险时,从保险公司得到“足额”的赔款。就是有些车主觉得自己比较适合经济型的车险方案,恐怕对自己的车技很满意,自认为出险频率不大,但愿在采购车险的时候少缴纳一些保费。存在这个条款,就能够保障我们在投保车险时,跟保险公司在预先的时候就协商好绝对免赔率(一般为5%,10%,15%和20%),当我们日常生活中出险时,就可以在赔款中这个绝对免赔率,能够抵消相应比例的金额。即为了缴纳更少的保费,可以选择出险时少拿赔款的方式。学姐觉得,这个条款比较切合追求经济型车险方案的那种车主的痛点的,以及对自己车技有信心,希望能够减少保费的车主。那除了学姐刚提到的这几类以外,并不提倡大家附加这项条款。
车身划痕险
很明显,意思是车辆不存在显眼的碰撞痕迹,只是车身表面的油漆有一些划痕时提供理赔的保险。
划痕险的用途并不常用,基本没什么大作用。
它的保额固定在2000到20000不等,是一个定额保险,一年之内不管你有报几次划痕险,只要保额用完的话这个保险就没有了。
并且,只要你有过一次赔付记录,第二年的保费就会大大上升。
最后只要你不是停在路边被一些有仇富心理的人故意划痕,一般来说,应该不会有划痕。
综合来看,除非是豪车而且经常停在路边,要是周围的治安也较差,那么还是别花钱买这个保险了。
附加车轮单独损失险
车轮损失险可以保障的意外很少,只有因自然灾害、意外事故或被盗窃、抢劫、抢夺,导致车辆其他部位没有损失,只有车轮(包括轮胎、轮毂、轮毂罩)单独的直接损失,才可以获得赔付。一般情况来说,车轮损失险只涵盖了车轮被盗的情况,如果是遇到自然灾害、意外事故的情况,只损害到轮胎的情况基本不会发生。此外,如果是人为造成的车轮损坏比如开车忘放手刹,或漂移造成的爆胎和轮毂过热受损的话,车轮险不针对这种情况进行理赔。综合上来分析,车轮损失险好处并不多,学姐是倡导不要投保的。
附加发动机进水损坏除外特约条款
在20年车险费改前,这条款另一个说法是,叫涉水险。涉水险只赔车辆在涉水路段行驶时发动机进水造成的熄火,而除此之外的损失,只能通过其他途径解决但是如果不熄火,反而在发动机进水后打火 ,那么理赔时就不能使用涉水险。
在20年车险费改前,涉水险还需要在主险之外另外购买,只有车主自己选择增加保费,才能享受这部分增加的保障。而在20年车险费改之后,涉水险的责任被并入了车损险,附加发动机进水除外特约条款可以自由选择,减少了保障,就可以减少保费。
涉水除外条款具有地域局限性,可以按照需求来附加。
{车险险种-94市内容易产生积水的城市大多是南方沿海城市。}
因此相对于所居住地比较频繁下雨有积水的车主来讲,往往都会觉得附加涉水除外条款对我们没有帮助。
可是,假如对于拥有车的大家生活在北方或是内陆的方法而言,雨水较少,故发动机进水的可能性小,那么是可以考虑附加涉水除外条款的。
附加法定节假日限额翻倍险
很明显,平常的时候和节假日的区别是,三者险限额会在节假日时进行翻倍。由于节假日选择出行的车辆很多,出现交通事故尤其是较大型交通事故的可能性相比平时增加了许多,学姐认为车主们附加节假日限额翻倍险更好。
附加机动车增值服务特约条款该条款内容如下:
本特约条款包括道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款共四个独立的特约条款。
投保人可以选定所有的特约条款来投保,也可以只对其中的一些特约条款进行投保。
在按照承保特约条款分别提供增值服务时,保险人必须遵循保险合同的约定。
虽然在20年车险费改之前,像一些具备了车险业务的保险公司像平安、人保、大地等,更早的甚至在改革前就为客户提供了车险增值服务,然而行业内的服务标准参差不齐,没有统一过。
附加机动车增值服务特约条款不是只统一了行业标准,还会给广大的车主提供项目更多的质量更好的用车保障。
何况车主们还被允许从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中,自由选择是部分投保还是全部投保。
整体来看,此条款的作用还是有的,大家要根据自己的实际情况来选择。
其他较少见的附加险
学姐在上面讲到的这些附加险除外,其实还有着一些比较小众的附加险,像这些附加险,在极少数的情况下能用到,所以平时很难遇到。打个比方:
附加新增加设备损失险,只赔付发生事故时对新增设备造成的损失;
附加车上货物责任险,只赔付发生事故时对车上货物造成的损失,该附加险一般针对货车;
附加精神损害抚慰金责任险,只赔付事故本身对车上人员造成的精神刺激,由于判定困难且出现概率极低,所以出险概率也非常低;
等等。
关于投保,所有车主都能够按照自己的意愿进行选择。
总之,学姐把每种车险在购买时需要考虑的需求汇总在了一张表上,方便大家参考:
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