根据第七次人口普查结果显示，我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了，现如今人口老龄化问题越来越严重，也许在未来我国人民退休后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。
于是，他们就把注意力转到了商业养老保险上，在商业养老保险中，年金险是个不可或缺的重要组成部分，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，并不知道有哪些坑在等着你踩。
学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～
但是养老保险除了年金险之外，增额终身寿险口碑还挺好的，欢迎你们来了解：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司规定被保人生存为条件，遵照年、半年、季或月付出保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。
浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，要是可怜的身亡了，钱也能给受益人。正比如教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等比较常见
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。
无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次性交完需要交的钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，我们就有长期、稳定、持续的现金流量。
而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。
3. 安全性高
就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，这些条款白纸黑字的写在合同里，一定受法律保护。
尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假如保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，必定得转让给其他保险公司。不合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。
可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：
1. 保障功能薄弱
年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险是拒绝赔付的，目前情况下的家庭容易步入危机，经济也会受到巨大的冲击。
因而，咱们在购买年金险以前，要先买好齐全的人身保障，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，财务风险就降到了最低，有经济条件的话才去购买年金险。
怎么正确辨别重疾险、医疗险和意外险呢？哪一款更好一点呢？这篇文章会告诉你答案：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com
2. 资金流动性差
年金险有着强制储蓄这一功能，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，流动性相对来说不是很好，不允许随存随取。
急需一大笔资金，而且对以后的资金分配没有计划，一般是不允许将年金险里的钱取出来。
倘若希望减少对资金流动的限制，想存就存，想取就取的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com
3. 短期收益不高
根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。一般情况下都会在第十年的时候回本。当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，回本是出现复利增长的前提。
对于年金险来说，持有的投资时间比较长，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，时间越短，能拿到手的收益也越低。
4. 分红具有不确定性
能给“分红”的年金写引诱了许多人，但是分红有不确定性。
上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，收益处于浮动状态，谁也不能保证。
万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，经营上要是好，还是有可能赚到分红，但不确定具体有多少。
年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
整体来说，年金险有它的优点，可是也有很多坑，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，能够将一款年金险的真实收益反映出来，所以，在购买年金险时，注意观察内部收益率IRR够不够高，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。
如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，到了60岁时还有满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。
我们在对比选择年金险的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，便可以得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
比如选购了万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，这是银保监护出台的规定，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。
我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，可以为大家提供一下参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
综合地讲，年金险比较适合理财和作为养老金，选择年金险的时候，即要选择内部收益率高的、生存总利益高的，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "配置年金保险险前要关注的点"的图文回答，望采纳！
