在根据我国第七次人口普查结果显示下，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，人口老龄化问题越来越严重，也许我们在未来退休后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，很多人也越来越重视养老规划。
于是，他们把目光转移到商业养老保险上，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。
不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，以及如何挑选一款优秀的年金险~
不过养老保险除了年金险，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：
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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，被保人生存被当作保险公司的要求，根据年、半年、季或月即付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。
简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，万一不幸身故了，钱还可以给到受益人。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。
但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次性交一笔钱，也可以每年定期缴纳一笔钱，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，可以提供长期、稳定、持续的现金流。
而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，因此能够实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，合同里的所有条款都会受到法律保护。
保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，必然得转让给其他保险公司。不符合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中的年金险，不属于是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险是不可以赔付的，目前情况下的家庭容易步入危机，经济也会受到巨大的损失，
因而，咱们在购买年金险以前，应该先把周全的人身保障配备好，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，财务方面的风险就不大了，钱多的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么？哪一款更好一点呢？浏览一下这篇文章你就知道了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com
2. 资金流动性差
强制储蓄的功能在年金险里面也有，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。流动性差，不能随存随取。
急着需要一大笔钱，但是没有把后面的资金计划做好，一般是不允许将年金险里的钱取出来。
如果对资金流动性要求比较高，想存就存，想取就取的理财险，一些增额终身寿险具备这样的条件：
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3. 短期收益不高
根据国家治理非法收益正当化的规定，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。一般在第10年左右才可以回本，或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，复利增长会在回本之后出现。
年金险的投资周期一般都比较长，需要长时间的积累才能获得高的收益，在短时间之内，肯定拿不到高收益。
4. 分红具有不确定性
有“分红”功能的年金险吸引了很多人，但是分红有不确定性。
保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，收益不是一成不变，并没有什么保证。
万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，经营方面要是没有状总，想赚到分红还是有机会的，可是具体是多少，这是确定不了的。
年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
综上所述，年金险有很多长处，不过缺点也是不少的，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，能够直观的反映出一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，一定要看内部收益率IRR是否高，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。
比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，60岁之时还能领取满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。
当我们选择年金险的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，便可以得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
如果是选择万能型年金险，将有一个通用帐户，如果是通用账户，保底利率越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，这是银保监护出台的规定，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。
市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了，有兴趣的朋友可以参考一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
不管从哪个方面说，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。
以上就是我对 "配置年金保险险应该注意的问题有哪些"的图文回答，望采纳！
