学霸说保险

我国车险险种及理赔

244次 2021-06-23

车险种类这么丰富,是要全都买了才有充足的保障吗?

那可不一定!

固然有这么多种车险,然而并不是说全部险种的用处很大,买保险一定要理性,要不然所花的钱会白白浪费掉。

车险有好多种,每一种车险都有它的作用,正确的做法是依照自身的合理需求来购买保险。

什么样的保险是车主必须买的?哪些保险车主可以自己选择?接下来我们挨个来分析:

交强险

全称“机动车交通事故责任强制保险”,首先来讲强制类保险,这种保险是重点。

交强险是国家规定必须购买的保险,不买保险不能开车上路,没买交强险被交警发现的话会被扣车还会被罚双倍的保费,而且等你买了交强险你才能重新在路上开车。刚买车的朋友还没有给车子买交强险,就不能去办理落户手续,而且以后也不能办理年检手续。

这样一来交强险是图什么呢?

一句话,交强险就是用来保障交通事故受害人(不包括本车人员和被保险人)的权益的。

当我们遭遇交通事故时,交强险负责赔付对方的死亡伤残费、医疗费以及财产损失费。

不赔偿我们自己的车吗?

交强险就是这样的,是不会赔的。

自己的车的车损、车上的人的医疗费以及车上的财产损失费,都由对方的交强险、第三者责任险,以及自己的车损险赔,后面有我们更容易理解的

那么,总结来说:交强险是一种强制缴纳的社会保险。

商业险

商业险主要分为主险以及附加险。

 

车险的商业险险种及其价格在全国各地都是一样的,因为这是保监会统一发布的。

也就是对于具有车险产品的保险公司来说,它们的车险不仅种类少,而且内容也可以说是一模一样。

保险公司对于车险的不同仅仅体现在车险方案的区别,这也决定了他们保费的不同。

目前已经在市场上出售的商业车险加起来差不多十几种了,何种保险是必备的?哪一些车主可以根据情况确定呢?每种保险的用途我们都做一个分析:

主险

车损险

很明显,负责赔付我们自己车的损失的保险。

经常开车很难避免一次小事故也不发生,这种情况下如果不是对方全责,那么多出来的钱肯定需要我们自掏腰包。

此外,万一遇到了自然灾害、意外事故(包括地震、火灾、暴雨、洪水等)、全车被盗等情况,购买车损险以后,能弥补我们的损失。

需要提前知道的是,在20年车险费改之后,原本身为附加险的发动机涉水险、玻璃单独破碎险、不计免赔险、自燃险以及无法找到第三方特约险,全部并入了车损险中,并且不需格外花钱。

因此,车损险基本是必买的,保额根据车辆的价值而定,如果觉得自己的车实在太旧了,车子损坏了就可以不要了,修车费可以自己承担,不买也行。

特殊情况下需要小心,送去保修内车辆出现问题,遇到车损险不赔的情况有:被工作人员磕碰坏。

第三者责任险

简称“三者险”或“三责险”,主要保障交通事故中,第三者的人身伤亡和财产损失。

那第三者是谁呢?譬如说:

上路刮擦到了他人,这个他人就是上面的第三者;假如说是你开车撞了车,那么第三者就不是人,而是被撞的车以及这辆车里的人、财产;假如你开车撞到了路边栏杆,这时便产生了第三者那就是政府(路栏属于公共财产);假如你开车撞到的对象是猫猫狗狗或者人家摊位、房子,那被撞这些东西的第三者就成了所有人。

我们能这么认为,三责险补充了交强险在保额上的空缺。

豪车已经不是那么少见了,交强险的赔付金额,不足以应对重大交通事故。

买三责险是不需要考虑的,同时保额金额也应该超过50万元,100万以下的保额对于一二线城市来说明显是不够的,人家都是往200万左右走。

车上人员责任险

保的就是车上的乘客以及司机,事实上意外险和这个险种的保障范围有类似的内容,如果乘车人没有买意外险,该险种可以最大程度的保障司机和乘车人。

因此你若打算开网约车,用来运营盈利,再比如刚拿驾驶证的你,不满意自己的车技,可考虑买上。

若一年未出险,更花不了多少钱,1万保额的前提下,司机位和乘客位都只需要二三十块钱每年。

附加险

附加绝对免赔率特约条款

准确的说该项并非附加险,属于附件条款而已。附加绝对免赔率特约条款的作用不是来提供保障的,却可以减少保费。由于20年车险费改之后,银保监会已经取消了车险的不计免赔率,换句话来说,保险公司在车主出险时,能够提供“足额”的赔款。然则各人追求不同有些车主比较喜欢经济型的车险方案,凭着对自己的车技有信心,觉得自己基本不会发生出险,梦想着少交一些保费在购买保险的时候。依据这个条款,我们在投保险车险时,绝对免赔率在事先就要跟保险公司商量好(一般为5%,10%,15%和20%),当我们出险的时候,就可以在赔款中这个绝对免赔率,能够抵消相应比例的金额。即保费和出险时的赔款是可以互相折抵一部分的,如果少缴保费,那么出险时就会少拿一部分赔款。就学姐所想的来看,这个条款比较符合追求经济型车险方案车主的需求,以及不担心自己的车技,并且还期待减少保费滴车主。除了这些,学姐是不建议增加这项条款的。

车身划痕险

很明显,指的是车辆并没有显眼的碰撞痕迹,划伤的只有车身表面油漆时可以获得赔偿的保险。

划痕险的用途并不常用,基本没什么大作用。

它的保额固定在2000到20000不等,是一个定额保险,保额用完就意味着一年里无论报了几次划痕险都失去了作用。

并且只要出现一次理赔,转年的保费就开始上升了。

其实,只要不是有人蓄意划车,一般是不会出现划痕的。

总之就是如果不是经常停在路边的豪车,如果周围区域治安水平还不给力的话,你还是不要花钱买这个保险比较好。

附加车轮单独损失险

车轮损失险可以保障的比较少,只有因自然灾害、意外事故或被盗窃、抢劫、抢夺,导致车辆其他部位没有损失,只有车轮(包括轮胎、轮毂、轮毂罩)单独的直接损失,才可以获得赔付。一般情况来说,车轮被盗是车轮损失险出险的必要条件,如果是遇到自然灾害、意外事故的情况,只单独损害轮胎只是小概率。但如果像开车忘记放手刹,这种是车主自身原因导致的车轮损坏的情况,或者学人家玩漂移导致的爆胎或轮毂过热受损的话,车轮险的理赔肯定是没有办法走的因此,车轮损失险没啥用,学姐觉得不值得投保。

附加发动机进水损坏除外特约条款

在20年车险费改前,可以用另外一个名字来描述这个条款,叫涉水险。涉水险只赔车辆在涉水路段行驶时发动机进水造成的熄火,其他地方一概不赔。如果在发动机进水后紧接着打火,那么理赔时就不能使用涉水险。

在20年车险费改前,涉水险作为附加险存在,是否增加保费来增加保障,这点需要车主自行选择。而在20年车险费改之后,涉水险的责任被并入了车损险,附加发动机进水除外特约条款需要车主联系实际选择,保费减少,保障减少,这二者是一一对应的。

涉水除外条款其实仅仅对不容易积水的城市车主是有意义的,附加与否需要车主联系实际来衡量。

{车险险种-94市内容易产生积水的城市大多是南方沿海城市。}

但是相对来说对于居住在容易积水的城市那些车主来讲,附加涉水除外条款可能并没有什么用处。

可是,假如对于拥有车的大家生活在北方或是内陆的方法而言,发动机进水的可能性比较小,可以考虑附加涉水除外条款。

附加法定节假日限额翻倍险

很明显,三者险限额翻倍的原因是因为它在节假日的时候。由于节假日选择出行的车辆很多,出现交通事故尤其是较大型交通事故的可能性相比平时增加了许多,车主们附加节假日限额翻倍险,是学姐的建议。

附加机动车增值服务特约条款该条款内容如下:

本特约条款包括道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款共四个独立的特约条款。

投保人可以选择投保全部特约条款,也可以选择当中的少许特约条款。

保险人遵循保险合同的约定,以承保特约条款为基础分别为其提供增值服务。

虽然在20年车险费改之前,例如平安、人保、大地这些运营车险业务的保险公司,早已开始像其客户提供这些车险增值服务,然则服务标准在行业内一直不能达成一致。

附加机动车增值服务特约条款不但统一了行业标准,还为车主们提供了更多更好的用车保障。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中,根据自己的意愿选择部分投保或是选择全部投保。

从整体上来说,这个条款是具有一定的作用的,学姐在这里提醒大家要根据自身的需求来投保。

其他较少见的附加险

前面学姐讲到的附加险这部分项目除外,其实另外还有一些比较不常见的附加险,像这些附加险,在极少数的情况下能用到,所以平时很难遇到。比如:

附加新增加设备损失险,只赔付发生事故时对新增设备造成的损失;

附加车上货物责任险,只赔付发生事故时对车上货物造成的损失,该附加险一般针对货车;

附加精神损害抚慰金责任险,只赔付事故本身对车上人员造成的精神刺激,由于判定困难且出现概率极低,所以出险概率也非常低;

等等。

关于投保的选择,每个车主都能够遵循自己的意愿。

总之,学姐把每种车险在购买时需要考虑的需求汇总在了一张表上,方便大家参考:

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以上就是我对 "我国车险险种及理赔"的图文回答,望采纳!

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