在我国第七次人口普查数据结果显示，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，也许在未来我国人民退休后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。
因此，他们开始关注商业养老保险，在商业养老保险中，年金险是个不可或缺的重要组成部分，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，并不知道有哪些坑在等着你踩。
对于年金险的优劣具体有哪些，学姐给大家分析一下，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～
只是养老保险除了年金险以外，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司提出的条件是被保人生存，遵照年、半年、季或月付出保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。
简易地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸身故了，钱还能分享给受益人。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，导致每个月都成为月光族，甚至只能选择分期还款。
不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次性投资一笔钱，或者每年交一笔钱，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。
2. 锁定收益
白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。领取的时间以及领取的数量都是固定的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。
而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，可以实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性比银行存款还高，合同里的所有条款都会受到法律保护。
如果是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司万一被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，不得不转让给其他保险公司。与转让协议不符的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有几处缺点：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是不可以赔付的，现阶段的家庭容易产生危机，会损耗高额的成本，
所以，各位在买入年金险前，把完备的人身保障先买好，比如重疾险、医疗险和意外险等等，可以更好地转移财务风险，有多余的预算才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？买哪个更好一些？这篇文章会帮大家一一分析：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com
2. 资金流动性差
年金险有一个强制储蓄的功能，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性没有很好，不可以随存随取的。
比如你很着急用钱，而且对以后的资金分配没有计划，一般是不允许将年金险里的钱取出来。
如果对资金流动性要求比较高，什么时间存入或取出都可以的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：
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3. 短期收益不高
根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。一般在第10年左右才可以回本，当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，在回本以后我们才能得到复利增长。
因此，年金险的投资周期很长，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，在短时间之内，肯定拿不到高收益。
4. 分红具有不确定性
有的年金险有还”分红“，让不少人受到了诱惑，但其实分红是不确定的。
保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，收益会变动，并不能得到保证。
假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，经营方面要是没有状总，想赚到分红还是有机会的，不能确定具体能有多少钱。
年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
总的来说，年金险有一定的优势，可是也有很多做的不太好的地方，年金险适合手上有闲钱并且想要为养老做准备或者给孩子储备教育金的人群购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，能够将一款年金险的真实收益反映出来，故而，在年金险的选择上，要留意内部收益率IRR的值是多少，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。
举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，60岁时还能取得满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。
在我们选择年金险的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，这样就能得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
如果支付购买了万能型年金险，会有一个通用账户给到你，对于万能型账户来说利率当然越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，这是银保监护出台的规定，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。
市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，为大家提供一份参照：
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整体来讲，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。
以上就是我对 "买年金保险险需要注意哪些问题"的图文回答，望采纳！
