在根据我国第七次人口普查结果显示下，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，也许我们在未来退休后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。
于是，他们把目光转移到商业养老保险上，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，毕竟也不知道有哪些套路。
学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，顺便学姐带大家来看看挑选年金险的方法和技巧～
不过养老保险除了年金险，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险被保人生存被当作保险公司的要求，按年、半年、季或月给付保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。
简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，要是不小心身亡了，钱也能给受益人。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。
然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题，解决这些问题的前提是存钱，而年金险能让人强制储蓄，一次性投资一笔钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，等到约定年限后，就可以领取相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。
而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，可以实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
在我国，银行存款的安全性还没有保险高，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。
尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。不满足转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：
1. 保障功能薄弱
年金险不属保障型保险，是归理财型保险，面临重大疾病、意外伤残等风险到来的时候，理财型保险赔付是行不通的，现阶段的家庭容易产生危机，经济也会受到巨大的冲击。
所以，我们在选择年金险前，先将不错的人身保障都安排好，像重疾险、医疗险及意外险等等，就最小化的转移了财务风险，有经济条件的话才去购买年金险。
所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面？选择哪个更合适呢？看完这篇文章你就明白了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com
2. 资金流动性差
年金险有一个强制储蓄的功能，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。
假如你着急用钱，而且资金规划没有做出来的前提下，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。
倘若希望减少对资金流动的限制，不限制您什么时候存入和取出的理财险，这些增额终身寿险是可以实现的：
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3. 短期收益不高
根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。第十年左右基本上就可以拿回本金，有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，在回本以后我们才能得到复利增长。
针对年金险来说，投资周期确实比较长，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，也就是说时间越短，收益越低。
4. 分红具有不确定性
带有”分红“的年金险吸引了不少人，但是分红有不确定性。
上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，收益是不固定的，也无法保证。
一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，经营上要是好，还是有可能赚到分红，但是能有多少。谁也说不准。
年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
综上所述，年金险有很多长处，可是也有很多坑，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,可以体现一款年金险的真实收益，因此，我们在挑选年金险的时候，一定要留心观察内部收益率IRR到底如何，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。
举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，在60岁的时候还可以获取满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。
我们在挑选年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，因为这样能得到更高的收益。
3. 保底利率要高
假设购买了万能型年金险，将有一个通用帐户，全能型账户的担保利率越高越好，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。
市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了，大家可以看一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
从全局出发，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。
以上就是我对 "买年金保险险前应该关注的点"的图文回答，望采纳！
