在根据我国第七次人口普查结果显示下，我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了，人口老龄化问题越来越严重，也许未来的我们退休后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。
因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，并不知道有哪些坑在等着你踩。
今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～
不过养老保险除了年金险，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司将被保人生存当作前提，根据年、半年、季或月即付保险金，延伸至被保险人死亡或保险合同期满。
浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，到了约定时间 ，保险公司会给我们返钱、给分红等等，要是不小心身亡了，我们能让受益人拿到这笔钱。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，导致每个月都成为月光族，甚至只能选择分期还款。
提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题，一次交一些钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，领取的时间以及领取的数量都是固定的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。
对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险和银行存款相比，保险的安全性要高很多，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。
哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假如保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金，必然得转让给其他保险公司。与转让协议不符的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险赔付是行不通的，现阶段的家庭容易左右为难，经济上会很吃亏，
因而，咱们在购买年金险以前，好的人身保障要先配置齐了，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，这样资金的风险就越来越小了有多余的预算才去购买年金险。
怎么正确辨别重疾险、医疗险和意外险呢？哪一款更好一点呢？浏览一下这篇文章你就知道了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com
2. 资金流动性差
年金险也有强制储蓄的这一功能，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性差，不能随存随取。
如果你急需用钱，而且对以后的资金分配没有计划，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。
在资金流动方面有比较高要求的，想存就存，想取就取的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com
3. 短期收益不高
根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。没有十年，基本上回不了本。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，回本后，才会呈复利增长。
对于年金险来说，持有的投资时间比较长，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，而短时间的收益是不高的。
4. 分红具有不确定性
具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，可是现实中并不是一定会有分红。
上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，没有固定的收益，并不能保证。
万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，假如经营上做得好,就有机会拿分红,无法确定具体的数字。
年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，可是也有很多坑，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,可以体现一款年金险的真实收益，是故，当我们在买年金险上，一定要看内部收益率IRR是否高，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。
举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，60岁的时候还有满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。
我们在年金险选购的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，这样收益就会得到的更多。
3. 保底利率要高
如果支付购买了万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，全能型账户的担保利率越高越好，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。
市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，可以为大家提供一下参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
总的来说，年金险较为适合当做养老金和理财，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。
以上就是我对 "帮家人配置年金保险险需要注意的点"的图文回答，望采纳！
