在根据我国第七次人口普查结果显示下，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，现如今人口老龄化问题越来越严重，也许在未来退休后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，很多人也越来越重视养老规划。
因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，也不知道哪个地方容易入坑。
今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，顺便学姐带大家来看看挑选年金险的方法和技巧～
然而养老保险除年金险以外，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：
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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司的标准是被保人生存，遵循年、半年、季或月支付保险金，延伸至被保险人死亡或保险合同期满。
简易地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一惨遭不幸，去世了，钱还能被受益人拿走。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。
不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性交完需要交的钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，等到约定年限后，就可以领取相应的金额。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。
在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。
3. 安全性高
就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，合同里的所有条款都会受到法律保护。
就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司万一被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。不合转让协议的，由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有几处缺点：
1. 保障功能薄弱
年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险是不会赔付的，目前情况下的家庭容易步入危机，经济也会受到巨大的冲击。
因而，咱们在购买年金险以前，好的人身保障要先配置齐了，比如重疾险、医疗险和意外险等等，这样资金的风险就越来越小了手头富裕的话才去投保年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？应该怎么买比较好？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：
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2. 资金流动性差
强制储蓄的功能在年金险里面也有，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性没有很好，不可以随存随取的。
假如你着急用钱，而且对以后的资金没有规划，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。
如果想要提高资金流动性，什么时间存入或取出都可以的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：
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3. 短期收益不高
根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。第十年左右基本上就可以拿回本金，或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，回本后，才会呈复利增长。
对于年金险来说，持有的投资时间比较长，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，而短时间的收益是不高的。
4. 分红具有不确定性
带有”分红“的年金险吸引了不少人，但是这个分红其实不一定能有。
保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，在收益方面是不固定的，无法获得保证。
如果经营不良，0分红很可能发生,要是经营的好，还是有机会拿到分红，可是具体是多少，这是确定不了的。
年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
综上所述，年金险有很多长处，可是也有很多坑，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，可以反映一款年金险的真实收益，因此，我们在挑选年金险的时候，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。
比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，60岁的时候还享有满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。
我们在购买年金险项目的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，这样才能获得更高的收益。
3. 保底利率要高
假设购买了万能型年金险，会有一个万能账户，对于万能型账户来说利率当然越高越好，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，如果可以选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险就更好了。
下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，可以参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
总的来说，年金险比较适合理财和作为养老金，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。
以上就是我对 "买年金保险险应该注意什么"的图文回答，望采纳！
