我国第七次人口普查数据显示，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，也许在未来我们退休后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。
以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中的重要成员，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，毕竟也不知道有哪些套路。
关于年金险的优点和缺点，今天学姐带大家一起来分析一下，并且应该如何挑选出一款优秀的年金险～
可是养老保险除开年金险，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：
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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司规定被保人生存为条件，根据年、半年、季或月即付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。
粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一惨遭不幸，去世了，钱还能分享给受益人。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。
但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，解决这些问题的前提是存钱，而年金险能让人强制储蓄，一次性交完需要储蓄的钱，或者每年交一笔钱，被保人在约定的年限到了之后，可以向保险公司领取相应的金额。
2. 锁定收益
白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。这上面有固定的领取时间和领取的数量，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。
而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，对于资金来说，能够实现保值和增值。
3. 安全性高
相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。
就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：
1. 保障功能薄弱
年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险是不可以赔付的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，经济上会很吃亏，
故而，大家在购入年金险以前，要先买好齐全的人身保障，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，就最小化的转移了财务风险，有能力的话再选择年金险。
怎么正确辨别重疾险、医疗险和意外险呢？买哪个更好一些？这篇文章会帮大家一一分析：
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2. 资金流动性差
强制储蓄的功能在年金险里面也有，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性差，不能随存随取。
假如你着急用钱，但是没有把后面的资金计划做好，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。
倘若希望减少对资金流动的限制，不限制您什么时候存入和取出的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：
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3. 短期收益不高
因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。第十年左右基本上就可以拿回本金，有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，回本后，才会呈复利增长。
年金险一般拥有比较长的投资周期，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，时间越短，能拿到手的收益也越低。
4. 分红具有不确定性
不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了，但是分红有不确定性。
实际的分红是依据保险公司上一年度的分红保险业务的经营情况决定的，收益是不固定的，也无法保证。
假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，可是具体是多少，这是确定不了的。
年金险除了上述所分析的四点缺陷，还有这几个坑：
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结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，可是也有几点缺陷，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,如实反映了一款年金险的真实收益，所以，在购买年金险时，要留意内部收益率IRR的值是多少，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。
如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，60岁的时候还有满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。
在我们选择年金险的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，然后就会发现得到的收益更高了。
3. 保底利率要高
假若买的是万能型年金险，将为您提供一个更全面的帐户，如果是通用账户，保底利率越高越好，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。
市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，大家可以看一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
综合各方面来说，年金险比较适合理财和作为养老金，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "买年金保险险前应该关注的事情"的图文回答，望采纳！
