我国第七次人口普查数据显示,我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。人口老龄化这个问题越来越严重,也许在未来我国人民退休后,国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题,养老规划也被很多人越来越重视。
因此,他们就把目光放到了商业养老保险上,在商业养老保险中,年金险是个不可或缺的重要组成部分,但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠,也没有什么经验,更不是上哪些方面需要留意一下。
不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧,顺便学姐带大家来看看挑选年金险的方法和技巧~
不过养老保险除了年金险,增额终身寿险也是不错的选择,详情请看:
一、年金险有必要买吗?有没有什么坑?
购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金,保险公司规定被保人生存为条件,按照年、半年、季或月交付保险金,从被保险人死亡或保险合同期满。
浅显地说,年金险就是让我们将钱存到保险公司,双方约定的时间到了,保险公司会给我们返钱、给分红等,万一发生意外而逝世了钱还能分享给受益人。正如主要类型有教育金、养老金,以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢?
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加,他们的薪资很快便被花光,甚至被迫选择分期还款。
无论是养老问题,还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的,而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题,一次性交完规定的钱,也可以每年定期缴纳一笔钱,到了约定的时间,就能够开始找保险公司领钱了。
2. 锁定收益
在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。领取的时间以及领取的数量都是固定的,可以提供长期、稳定、持续的现金流。
而且经济变化和利率下行不会影响年金险,可以实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
相比与银行存款来说,保险的安全性要更高,合同里的所有条款都会受到法律保护。
尽管是保险公司破产关门了,根据《保险法》八十九条、九十二条:
保险公司如若被依法撤销或宣告破产,则它担负的人寿保险合同和责任准备金,一定得转让给其他保险公司。与转让协议相悖的,将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。
从中可以看出,你的保单会转交给其他的保险公司,保单的权益不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高,不过也有一些小猫腻:
1. 保障功能薄弱
年金险属理财型保险范围,不是保障型保险,面临重大疾病、意外伤残等风险到来的时候,理财型保险是不会赔付的,现阶段的家庭容易产生危机,经济也会大打折扣,
故而,大家在购入年金险以前,好的人身保障要先配置齐了,诸如重疾险、医疗险还有意外险等,资金风险也就更好的转移了,手头富裕的话才去投保年金险。
那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么?应该如何选择呢?不妨看一下这篇文章就会有答案了:
2. 资金流动性差
年金险主要具备着强制储蓄的功能,年金险里投入了资金,可能就不能轻易的取出来了,在流动性方面做的不是很好,不可以一存进去就取出来。
假如你着急用钱,或者没有做好后期的资金规划,想把年金险里的钱取出来,通常是不允许的。
在资金流动方面有比较高要求的,可以随存随取的理财险,这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到:
3. 短期收益不高
根据相关国家政策,为了避免一些不正当收益的正当化,年金险的收益通常会在前五年比较低。回本一般都在第十年左右。当然,一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本,如果想要复利增长,基本上要等到回本之后。
因此,年金险的投资周期很长,因为只有长时间的积累之后,得到的收益才会比较高,也就是说时间越短,收益越低。
4. 分红具有不确定性
有的年金险有还”分红“,让不少人受到了诱惑,但其实分红是不确定的。
上一年度分红保险业务的经营状况,决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红,收益处于浮动状态,谁也不能保证。
要是不善于经营,那么极有可能出现没有分红情况,经营方面要是没有状总,想赚到分红还是有机会的,不能确定具体能有多少钱。
年金险除了以上的四点缺陷,还有这些猫腻:
概而言之,年金险有不少亮点,可是也有几点缺陷,想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老,并且有多余的钱在手里,那么就可以买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险?
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR与年金险紧密相连,能够直观的反映出一款年金险的真实收益,是故,当我们在买年金险上,谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高,比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值,因为有了生存总利益,所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。
如果你现在的年龄是40岁,那你可以连续20年都领取固定的生存金,60岁之时还能领取满期金,生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时,把所有领取的生存金和满期金加起来。
当我们选择年金险的时候,一定要注意,要去选择一些生存总利益较高的年金险,这样获得的收益就更多了。
3. 保底利率要高
假设购买了万能型年金险,将为您提供一个更全面的帐户,对于万能型账户来说利率当然越高越好,银保监规定最高的保底利率是百分之三,如果可以选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险就更好了。
市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了,大家可以对比着参考参考:
总的来说,年金险较为适合当做养老金和理财,一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品,是值得我们选择的。
以上就是我对 "给自己配置年金险需要关注的问题"的图文回答,望采纳!