车险种类多种多样,是要全都买了才有充足的保障吗?
那还不至于!
固然有这么多种车险,然而并不是说全部险种的用处很大,没搞明白保险是怎么回事就花钱买保险就是浪费钱。
每种车险都具有它自身的独特作用。是否有必要来购买,应当根据自己的需求决定。
什么保险是车主一定要购买的?车主可以自己决定是否购买的有哪几种?接下来我们挨个来分析:
交强险
全称“机动车交通事故责任强制保险”,第一个我们要讲强制类的保险,这是重中之重。
交强险是一种强制类保险,国家规定必须购买交强险才能开车上路。你没买交强险会把你的车直接扣下来,还会对你进行罚款,罚款的数额是双倍保费。而且必须要马上买完保险才能继续上路。买新车的朋友没有及时给车子买交强险,那么就不能办理上户手续。接下来也不能年检 。
那交强险对我们有什么好处呢?
一句话,交强险就是用来保障交通事故受害人(不包括本车人员和被保险人)的权益的。
在我们不幸遇上交通事故时,交强险负责赔付对方的死亡伤残费、医疗费以及财产损失费。
不会赔我们自己的车吗?
交强险就是这样的,是不会赔的。
自己的车的车损、车上的人的医疗费以及车上的财产损失费,都由对方的交强险、第三者责任险,以及自己的车损险赔,后面有我们具体的讲解
综上,概括而言:交强险必须买,因为它是强制性的。
商业险
商业险主要分为主险以及附加险。
保监会规定了,全国车险的商业险险种及其价格都必须统一。
也就是说,全国所有有卖车险的保险公司,它们设计的车险种类很少,车险的内容也大致相同。
保险公司对于车险的不同仅仅体现在车险方案的区别,所以保费会有些不一样。
种类众多的商业车险加起来一共也有十几种,什么样的保险属于有必要买的?什么样的保险车主可以自己考虑呢?咱们现在对每一种保险都进行一个分析:
主险
车损险
看名字就能看出来,车辆发生损坏,这个保险负责我们自己车损失的赔偿。
平时开车一定会发生一些轻微事故,出了事对方没有承担全部责任,那么我们还是要花钱的。
此外,万一遇到了自然灾害、意外事故(包括地震、火灾、暴雨、洪水等)、全车被盗等情况,车损险也都可以帮我们赔付。
还有个重要的事情我们要知道,在20年车险费改之后,原本身为附加险的发动机涉水险、玻璃单独破碎险、不计免赔险、自燃险以及无法找到第三方特约险,全部并入了车损险中,属于内容增加价格不变。
所以,车损险还是有必要买的,保额多少,根据车辆本身价值计算,除非是自己的车真的已经很旧了,受损后也能随时报废或是转卖,若是感觉自己负担修车费无压力,也不是非买不可。
有一种例外情况要注意,若车辆处于保修期内,让工作人员弄坏的情景情况下,车损险就不承担赔偿了。
第三者责任险
简称“三者险”或“三责险”,主要保障交通事故中,第三者的人身伤亡和财产损失。
如何确定谁是第三者呢?比如说:
如果你不小心撞到了他人,他人就是第三者;你开车撞了车,那第三者就是被撞的车以及这辆车里的人、财产;你开车撞了路边栏杆,那政府就是第三者(路栏属于公共财产);要是你开车撞到的是动物或者是物体的话,例如一些猫猫狗狗或者是人家都摊位和房子,那这些被撞的东西的所有人就成第三者。
换个说法就是,在保额上三责险是交强险的补充。
现在的豪车已经不是稀有物,万一出事了,交强险只是杯水车薪。
几乎没有不买三责险的车主,保额也几乎没有低于50万的,一二线城市尽量不要低于100万,当然如果有能力的话200万也是可以的。
车上人员责任险
车上的乘客和司机就有了一个保障,实际上意外险和这个险种的保障范围有一样的地方,万一乘车人没买意外险怎么办?
再者你的车正在运营(例如网约车),再比如车技不行,不敢上路开车,而且驾驶证又刚拿,完全可以买。
也没有多少钱,若是一年未出险,前提是有1万的保额,所以每年的乘客位和司机位都只要花二三十块钱。
附加险
附加绝对免赔率特约条款
确切的说该项为附加条款,并不是附加险。附加绝对免赔率特约条款没有为我们提供保障的作用,而是削减保费的。由于20年车险费改之后,银保监会已经取消了车险的不计免赔率,所以一般情况下来说,保险公司在对车主理赔时,依据此附加条款就需要对车主进行全额的赔付。但有些车主可能本身就比较追求经济型的车险方案,就因为对自己的车技有信心,认为出险概率不高,希望在购买车险时降低一些保费。有了这个条款作为保障,就能够使我们在投保车险的时候,跟保险公司事前先把绝对免赔率商量好(一般为5%,10%,15%和20%),当我们出险的时候,这个绝对免赔率所占比的金额,能在赔款中扣除。即保费和出险时的赔款是可以互相折抵一部分的,如果少缴保费,那么出险时就会少拿一部分赔款。在学姐的角度上看,追求经济型车险方案的车主比较适合这个方案,以及想要减少保费的车主和对自己车技自信的车主。除了这些,学姐是不建议增加这项条款的。
车身划痕险
看名字就能看出来,指的是车辆并没有显眼的碰撞痕迹,向车身表面油漆出现划痕的这种车辆提供理赔的一种保险。
划痕险的用途并不常用,基本没什么大作用。
它的保额一般在2000到20000不等,保额固定,可认定为定额保险,一年之内不管你有报几次划痕险,只要保额用完的话这个保险就没有了。
并且,只要你有过一次赔付记录,第二年的保费就会大大上升。
只要大家不是故意给车造成划痕,或者是遭到别人恶意划车,不出意外是不会有划痕的。
反正,如果不是豪车而且停在路边次数很多,如果周围区域治安水平还不给力的话,你还是不要花钱买这个保险比较好。
附加车轮单独损失险
车轮损失险可以保障的比较少,只有因自然灾害、意外事故或被盗窃、抢劫、抢夺,导致车辆其他部位没有损失,只有车轮(包括轮胎、轮毂、轮毂罩)单独的直接损失,才可以获得赔付。普遍来说,车轮是否被盗是车轮损失险是否出险的衡量标准,如果是遇到自然灾害、意外事故的情况,只单独把轮胎损害了这种事情的概率很低。要是车主自己造成车轮损坏的话,像是忘记放手刹的情况,或者开车玩漂移等造成爆胎或者轮毂过热受损等,车轮险的理赔不包括上述内容因此,车轮损失险没啥用,学姐觉得不值得投保。
附加发动机进水损坏除外特约条款
在20年车险费改前,这个条款还有其他的名字,叫涉水险。涉水险只赔车辆在涉水路段行驶时发动机进水造成的熄火,而其他由于涉水所导致的问题,保险是不管的但是如果不熄火,反而在发动机进水后打火 ,发生这种事情,按照涉水险的规定是不会进行赔偿的。
在20年车险费改前,涉水险仅仅只是一种附加险,增加的这一部分保障,需要车主另外负担一部分保费才能享有。而在20年车险费改之后,涉水险的责任被并入了车损险,附加发动机进水除外特约条款需要车主联系实际选择,如果你选择了减少保费,那么相应的就会减少保障了。
涉水除外条款其实对某些地区有很大意义,某些地区意义不大,是否附加需要综合考虑。
{车险险种-94市内容易产生积水的城市大多是南方沿海城市。}
而且,假设你们住的城市是会有积水的,这对有车的人来看,不是很适合附加涉水除外条款。
对于大部分不会发生积水导致车辆损失的车主来说,雨水较少的地方,发动机进水可能性降低,那附加涉水除外条款还是可以的。
附加法定节假日限额翻倍险
看名字就能看出来,想要三者险的限额翻倍前提是在节假日的时候。因为节假日时出游的车辆增多,发生交通事故特别是较大型交通事故的机率也比平时来得高。学姐推荐车主们附加节假日限额翻倍险。
附加机动车增值服务特约条款该条款内容如下:
本特约条款包括道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款共四个独立的特约条款。
投保人可以自由选取全部的特约条款来投保,也可以只对其中的一些特约条款进行投保。
在按照承保特约条款分别提供增值服务时,保险人必须遵循保险合同的约定。
虽然在20年车险费改之前,像一些具备了车险业务的保险公司像平安、人保、大地等,已率先向他们的客户提供车险增值服务,但是在服务这块行业内一直没有一个唯一的标准。
附加机动车增值服务特约条款不单单只对行业标准做了统一,而且为有车的朋友们提供了更多更棒的用车保障。
车主们并且还被允许从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中,按自己的实际需求选择购买一部分项目的保险,或是购买全部项目的保险。
综合来看,这项条款还是挺有用的,学姐建议车主们按需购买。
其他较少见的附加险
除了在上面学姐讲到的这部分附加险项目外,其实还有着一些比较小众的附加险,像这些附加险,在极少数的情况下能用到,所以在日常生活当中不常见。就像:
附加新增加设备损失险,只赔付发生事故时对新增设备造成的损失;
附加车上货物责任险,只赔付发生事故时对车上货物造成的损失,该附加险一般针对货车;
附加精神损害抚慰金责任险,只赔付事故本身对车上人员造成的精神刺激,由于判定困难且出现概率极低,所以出险概率也非常低;
等等。
所有车主们在投保时能够按照自己的意愿选择。
总之,学姐把每种车险在购买时需要考虑的需求汇总在了一张表上,方便大家参考:
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