我国第七次人口普查数据显示如下现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，现如今人口老龄化问题越来越严重，也许我们在未来退休后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。
因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，其中年金险对于商业养老保险而言是一个很重要的成员，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，也不知道有哪些坑。
今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～
可是养老保险除开年金险，增额终身寿险口碑还挺好的，欢迎你们来了解：
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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司用被保人生存为先决条件，按年、半年、季或月给付保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。
粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是可怜的身亡了，钱还可以给到受益人。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。
但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性投资一笔钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，被保人在约定的年限到了之后，可以向保险公司领取相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，领取的时间和数量都是不变的，这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。
对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险和银行存款相比，保险的安全性要高很多，这些条款白纸黑字的写在合同里，一定受法律保护。
保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，必定得转让给其他保险公司。达不到转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有几处缺点：
1. 保障功能薄弱
年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是不会赔付的，现在情况下的家庭容易陷入困境，会亏损很大的资金
因此，我们在买年金险之前，好的人身保障要先配置齐了，像重疾险、医疗险及意外险等等，资金风险也就更好的转移了，有能力的话再选择年金险。
那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？哪一款更好一点呢？这篇文章会告诉你答案：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com
2. 资金流动性差
在年金险的功能里面有强制储蓄这一项，投资到年金保险的钱不能随便取出，流动性比较差，没有随存随取服务。
比如你很着急用钱，而且没有做好以后的资金计划，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。
如果想要资金流动性强，可以随存随取的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：
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3. 短期收益不高
根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。第十年左右基本上就可以拿回本金，当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，如果想要复利增长，基本上要等到回本之后。
年金险的投资周期比普通的保险要长一些，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，也就是说时间越短，收益越低。
4. 分红具有不确定性
具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，然而这个分红却是不确定的。
分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润，收益会变动，并不能得到保证。
万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，可是具体是多少，这是确定不了的。
年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：
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总的来说，年金险有一定的优势，可是也有很多坑，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，可以体现一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，注意观察内部收益率IRR够不够高，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。
比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，60岁的时候还有满期金，简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。
我们在挑选年金险的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，这样收益就会得到的更多。
3. 保底利率要高
假设购买了万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。
我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，大家可以对比着参考参考：
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总的来说，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，选择年金险的时候，要选择生存总利益高的，内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "帮家人配置年金保险险应该注意的事项"的图文回答，望采纳！
