在我国第七次人口普查数据结果显示，我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了，现如今人口老龄化问题越来越严重，可能未来的我们退休之后，国家所给我们提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，很多人也对养老规划越来越看重。
因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。
学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～
但是养老保险除了年金险之外，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：
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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司以被保人生存为条件，按照年、半年、季或月交付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。
简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心逝世了，钱还可以给到受益人。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。
但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题，一次性交完需要交的钱，或者每年交一笔钱，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。
2. 锁定收益
在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，我们就有长期、稳定、持续的现金流量。
而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。
3. 安全性高
相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。
尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，必定得转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：
1. 保障功能薄弱
年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险是不可以赔付的，现阶段的家庭容易产生危机，经济也会受到巨大的损失，
因此，我们在买年金险之前，要先买好齐全的人身保障，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，可以更好地转移财务风险，有多余的预算才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？买哪个更好一些？浏览一下这篇文章你就知道了：
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2. 资金流动性差
年金险也有强制储蓄的这一功能，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性比较差，没有随存随取服务。
假如你着急用钱，而且对以后的资金没有规划，通常不会允许将钱从年金险中取走。
如果想要提高资金流动性，随时可以存入和取出的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：
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3. 短期收益不高
根据国家治理非法收益正当化的规定，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。一般在第10年左右才可以回本，也有一些第7、8年就可以回本了，属于比较好的年金险，复利增长的前提是实现了回本。
针对年金险来说，投资周期确实比较长，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，时间越短，能拿到手的收益也越低。
4. 分红具有不确定性
很多人被带有“分红”的年金险所吸引，但是分红有不确定性。
分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润，没有固定的收益，并不能保证。
要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，经营上要是好，还是有可能赚到分红，但具体有多少，也是不确定的。
年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：
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总的来说，年金险有一定的优势，不过缺点也是不少的，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR与年金险紧密相连，能显示一款年金险的真实收益，所以，在购买年金险时，注意观察内部收益率IRR够不够高，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。
举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，60岁的时候还有满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。
我们在挑选年金险的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，便可以得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
假设购买了万能型年金险，将为您提供一个更全面的帐户，全能型账户的担保利率越高越好，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。
市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，可以为大家提供一下参考：
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从全局出发，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。
以上就是我对 "买年金保险险前需要注意哪些问题"的图文回答，望采纳！
