谢邀！随着越来越多的人加入相互宝，相互宝分摊的金额也增加了很多，虽然涨幅波动不是很很大，但是一年又一年，用户数量越来越大，就会分摊掉越来越多的金额。
尽管相互宝之前答应，首年个人分摊总金额在188元以内，超过的那些，相互宝会自己承担。
此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，有很大可能会跟着年份的推移而消失。
让我们来谈论一下说相互宝的实质，来看看用户们有哪些方面的需求吧。
下面这篇文章里面都是重点，赶时间的朋友可以来浏览一下：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》baoxian.2239.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要注重的是，相互宝的作用是很小的，因为它只是一种互助型保障计划，意思就是通过参与用户来筹钱，然后对出险的用户进行理赔。
如果参加相互宝保障计划的人有100万，其中出险的人数有100人，共需要1千万元的医药费，再加上协议规定的管理费要10%，也就是100万，那么需要的钱分摊给100万人，每人只需要11元。
在以上情况下，只要有越多的用户参与，每个人分摊下来的钱从理论上来讲是越少的，但考虑到用户基数大，相应的出险概率就会增加，具体分摊的金额还是得具体计算。
通过学姐的研究分析得到了这样的结论，相互宝最高能获得30万的重疾保障跟100万的意外保障。
这么观察，相互宝的优势就直接呈现在我们眼前，那就是费用便宜。
但是，相互宝其实也没有想象中的那么便宜，由于用户人群数量的增加，患病的人数也在变大，个人所分摊的金额也变得越来越大。
而且，相互宝背地里仍存在不少猫腻，学姐将在下文深入剖析。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们得明确知道，商业保险时不可能被相互宝所替代的。因为相互保的规则经常会变动，而它的保障能力也不是很稳定。
接着，让我们来细数相互宝有什么美中不足的地方吧。
缺点一：不稳定
假设用户基数变少，或是平台运营出险问题，可能会让相互宝彻底消失，这样一来用户出险后就拿不到赔付金了。
另外，虽然相互宝很轻易就可以买到手，这也使很多人得了病也来投保。随着用户的数量不断的增加，出险几率也跟着增加了，这能影响到相互宝分摊赔付款的稳定性。
也就是说，在别人出险的时候我们不确定自己要出多少钱。
关于带病投保这方面了解的还不是很多的朋友，建议大家看看下面这篇涵盖相关知识的文章：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》baoxian.2239.com
缺陷二：保障内容不确定
平台的决策改动时相互包的保障内容也随之变化，这也就导致了保障内容不确定性很高。
因为相互宝是非保险产品，保障内容也并不是在合同上清清楚楚地写出来的，随时都会随着平台变化而产生变动。
假想一下，若你不幸患病，而相互宝又恰好撤销了该病症的保障，那你找谁说理去？
缺陷三：保障内容缺失
相互宝只保障重疾，对比优质商业重疾险来说，这一点保障内容是达不到标准的。
性价比高的的重疾险产品，不仅包涵了重疾、中症和轻症等基础保障，而且还包括有高发重疾二次赔、高发重疾保险金等基础保障内容。
拿癌症举例，作为高发重疾之一的癌症，复发率非常高，若癌症的二次赔付金能够作为应对风险的手段，完全医治好这项疾病的几率就变大了。
癌症二次赔的重要性是不能用话语所描述的，对此有疑惑的朋友建议可以先看看这篇文章：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》baoxian.2239.com
如果相互宝连最基础的保障内容都缺少的话，是不可能给到大家更全面、更好的保障！
缺陷四：保额不高
相互宝最高就只有30万的重疾保额，这点钱在风险来临时，是不可能更好的保护投保人。
要知道一场大病所需要花费的金额是高昂的，相互宝这么点保额，在面对重疾治疗是远远不够的，更何况后期身体机能康复费用、因误工导致的收入损失补偿了，相互宝的保额完全不足以解决这些问题。
重疾险能够根据需要选取保额额度，可以根据被保人的需求进行灵活的选择，相互宝却做不到，因而说，商业重疾险用相互宝替代是不行的。
以商业重疾险来说，保额也不是随便挑选的，生疏的朋友可以往下看：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》baoxian.2239.com
总而言之，相互宝还有一些不足 ，跟商业重疾险的缺陷相比要明显很多。如果你想要比较稳定的保障，还是建议去购买商业保险最为妥当。
以上就是我对 "支付宝的相互宝理赔快不快"的图文回答，望采纳！
