谢邀！不少人都加入了相互宝，相互宝分摊的金额也再不断的上涨，虽然涨幅的幅度不是很大，但是一年接着一年，用户也越来越多，分摊的金额就会一直在增加。
尽管相互宝曾经这样说，首年个人分摊总金额小于188元，多余的部分，是相互宝自己买单。
随着时间的推移此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头很可能会不存在。
让我们来说一说相互宝的实质，来分析一下用户们到底需求的是什么吧。
时间比较紧急的朋友就挑重点看吧：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》baoxian.2239.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要知道的是，相互宝并不属于商业保险，它是一种互助型保障计划，也就是说，让参与用户筹钱，筹得的钱赔付给出险的用户。
假如有100万人参加相互宝保障计划，里面有100个人出险，需要的医药费总共是1千万，再加上协议规定的管理费要10%，也就是100万，那么把这笔钱分摊给100万人，每人要分摊的钱只要11元。
面对以上情况，参加的用户越多，每个人分摊下来的钱从理论上来讲是越少的，但考虑到用户基数大，相应的出险概率就会增加，每位用户具体分摊了多少钱还需要具体计算。
通过学姐的研究发现，相互宝在保障方面有着最高30万元的重疾保障，还有100万的意外保障。
从这推论，相互宝的竞争力就呈现出来了，那就是很便宜。
但是，相互宝其实并不是那么便宜的，因为用户总量越来越多，病患人群的规模也随之增加，个人所分摊的金额也随之增高。
并且，相互宝还存在不少不为人知的秘密，学姐即将在下面深入解释。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们要知道，相互宝无法代替商业保险。因为相互保规则总是在变，而其保障能力也不稳定。
接着，让我们来看看相互宝有哪些暗藏的小心机。
缺点一：不稳定
假设用户基数变少，或是平台运营出险问题，可能会让相互宝彻底消失，被保人在出险后有很大的可能会拿不到赔付金。
另外，虽然相互宝购买标准比较低，这也导致一些人生病了也买保险。随着用户数量不断增加，出险的概率也随之上升，这势必会影响到相互宝分摊赔付款的稳定性。
也就是说，我们无法确定在别人出险的时候，自己需要交多少钱。
关于带病投保这方面了解的还不是很多的朋友，下面这篇文章可以拿去做个参考：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》baoxian.2239.com
缺陷二：保障内容不确定
平台的决策改动时相互包的保障内容也随之变化，这也就决定了保障内容不确定性很高。
因为相互宝是非保险产品，保障内容也并不是在合同上清清楚楚地写出来的，随时都会因为平台而产生变动。
设想一下，你假如不幸患病，而相互宝又刚刚好把该病症的保障撤销了，那你找谁理论呢？
缺陷三：保障内容缺失
对于其他优质商业重疾险产品进行比较来说，相互宝只可以保障重疾，这一点保障内容不达标的。
市场上真正好的的重疾险产品，不仅涵盖了重疾、中症和轻症等基础保障，而且还包括的基础保障内容有高发重疾二次赔、高发重疾保险金等。
拿癌症举例，作为高发重疾之一的癌症，复发率非常高，如果能有癌症二次赔付金作为应对风险的手段，就可以提升治愈这项疾病的概率。
癌症二次赔付的重要性是显而易见的，对此有疑惑的朋友建议可以先看看这篇文章：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》baoxian.2239.com
如果相互宝连最基础的保障内容都缺少的话，大家又怎么得到更好的保障呢？
缺陷四：保额不高
相互宝的重疾保额最高也就只有区区30万，这点钱在面对风险时，根本起不到什么作用。
要知道治疗一场大病可不是普通家庭能承受的，相互宝的保额都不够用于重疾治疗，更何况还有因为耽误工作导致的收入补偿、后期身体康复费用，相互宝的保额完全不足以解决这些问题。
被保人可以结合需求和预算选择保额，这个可以看被保人的需求去选择，相互保却不行，所以说，相互宝是没法替代商业重疾险的。
对商业重疾险来讲，保额的挑选也是有门道的，不熟悉的朋友可以看这里：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》baoxian.2239.com
总之，相互宝还有许多要改进的地方，这还是与商业重疾险优势相对的话，相互宝要明显很多。如果你非常注重稳定保障，购买商业保险是更好的选择。
以上就是我对 "相互宝如何靠谱不"的图文回答，望采纳！
