谢邀！不断的人都纷纷加入相互宝，相互宝分摊的金额也再不断的上涨，虽然涨幅不是那么大吧，但是这年复一年，随着用户量越来越大，分摊的金额肯定渐渐的多了起来。
虽然相互宝从前许诺，首年个人分摊总金额小于188元，额外的部分，相互宝自己会买单。
此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，很可能随着时间的推移会不复存在。
让我们来说一说相互宝的实质，来看看用户们都有些什么需求吧。
时间比较紧急的朋友就挑重点看吧：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》baoxian.2239.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要注意的是，相互宝只是一种互助型保障计划而已，也就是让参与用户筹钱，然后赔付给出险的用户。
假如参加相互宝保障计划的有100万人，出险了100人，总共需要的医药费是1千万，协议还规定需要交10%的管理费100万，那么需要的钱分摊给100万人，每人只需要11元。
根据以上情况，有更多的用户加入，每个人分摊下来的钱从理论上来讲是越少的，但考虑到参与的用户有很多，那么出险的几率也会相应增加，每位用户具体分摊了多少钱还需要具体计算。
经过学姐的观察发现，相互宝的重疾保障最高可以给到30万元，意外保障最高能获得100万元。
如此一看，相互宝的优势就很明显了，那就是费用便宜。
然而，相互宝其实不算便宜，因为用户群体越来越大，患病的人也在增加，个人所分摊的金额也随之增高。
而且，相互宝暗地里有十分多的猫腻，学姐会在后文为各位详细剖析。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们得明确知道，商业保险时不可能被相互宝所替代的。因为相互保的规则变化比较多，它的保障能力也不太稳定。
接着，让我们好好看看相互宝向我们隐藏了什么吧。
缺点一：不稳定
假设用户基数变少，或是平台运营出险问题，相互宝就会面临平台倒闭的风险，被保人出险后拿不到赔付金的可能性是相当大的。
另外，虽然相互宝比较容易买，这也致使一些人生了病也来购买保险。随着用户的数量不断的增加，出险几率也跟着增加了，相互宝分摊赔付款的稳定性会受到影响。
也就是说，我们无法确定在别人出险的时候，自己需要交多少钱。
对于带病投保还不是很清楚的朋友，最好先来浏览一下下方的文章：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》baoxian.2239.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容的任何改变都是因为平台的决策发生了变化，保障内容不确定性很高也是来源于这一点。
因为相互宝并不是保险，合同上并不是白纸黑字地写着保障内容，平台变动它也一定会随之产生变动。
设想一下，如果你身患疾病，而相互宝又恰好将该病症的保障撤销了，那你找谁说理去？
缺陷三：保障内容缺失
相互宝只可以保障重疾，对于其他优质商业重疾险产品进行比较来说，这一点保障内容是达不到标准的。
性价比高的的重疾险产品，不仅包涵了重疾、中症和轻症等基础保障，还包含了高发重疾二次赔、高发重疾保险金等保障内容。
就拿癌症来说，在众多高发重疾之一，复发概率很高，倘若癌症的二次赔付金能够作为应对风险的措施，就可以提升治愈这项疾病的概率。
癌症二次赔的重要性不言而喻，如果对此有疑惑的话，建议看看这篇测评文：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》baoxian.2239.com
如果相互宝连最基础的保障内容都缺少的话，大家又怎么得到更好的保障呢？
缺陷四：保额不高
相互宝的重疾保额最多只有30万，这点钱在应对风险时，是无法做到全面覆盖风险的。
我们清楚的知道一场大病要花费很多钱，相互宝的保额都不够用于重疾治疗，更何况后期身体机能康复费用、因误工导致的收入损失补偿了，相互宝是万万达不到标准的。
重疾险能按需挑选保额，可以根据被保人的需求进行灵活的选择，相互宝却做不到，因而说，相互宝是替代不了商业重疾险的。
对于商业重疾险而言，保额的挑选也是门大学问，不了解的的人可以看这里：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》baoxian.2239.com
总之，相互宝还有许多要改进的地方，相比商业重疾险劣势非常明显。如果你想要比较稳定的保障，建议您选择商业保险会更加安稳。
以上就是我对 "相互宝回报率高吗"的图文回答，望采纳！
