我国第七次人口普查数据显示,有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上,现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了,也许未来的我们退休后,国家所给我们提供的养老金只能解决我们的温饱问题时,很多人也越来越重视养老规划。
于是,他们把目光转移到商业养老保险上,而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分,由于不懂,所以买年金险的时候,容易被导购忽悠,也不知道应该注意些什么。
今天学姐不妨带大家看看年纪前有哪些优点和缺点吧,以及如何挑选一款优秀的年金险~
不过养老保险除了年金险,增额终身寿险也是不错的选择,详情请看:
一、年金险有必要买吗?有没有什么坑?
年金险是按照合同约定的金额和方式,定期、定向被保险人给付保险金的保险被保人生存被当作保险公司的要求,按年、半年、季或月给付保险金,持续被保险人死亡或保险合同期满。
粗略地描述,年金险就是把我们的钱存到保险公司,商定期限届满,保险公司会给我们返钱、给分红等,万一不幸逝世,钱还可以给到受益人。正如主要类型有教育金、养老金,以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢?
1. 强制储蓄
现在越来越多的人超前消费,比如使用花呗、白条、信用卡等,导致每个月都成为月光族,甚至只能选择分期还款。
提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的,而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题,一次性交完需要交的钱,也可以每年定期缴纳一笔钱,说好的时间一到,就能够从保险公司那里获得钱了。
2. 锁定收益
年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的,对于领取的时间和数量都是固定的,这样一来,他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。
对于大家头痛的经济变化、利率下行来说,年金险是不受他们影响的,可以实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
在我国,银行存款的安全性还没有保险高,合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。
保险公司姑且破产倒闭了,根据《保险法》八十九条、九十二条:
如果保险公司被依法撤销或宣告破产,则它具有的人寿保险合同和责任准备金,必须转让给其他保险公司。达不到转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
可以明白,你的保单会转交给其他的保险公司,保单的权益不会受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高,不过也有很多不足:
1. 保障功能薄弱
年金险归理财型保险范畴,不是保障型保险,当重大疾病、意外伤残等意外来临时,理财型保险是不可以赔付的,现阶段的家庭容易左右为难,经济也会大打折扣,
故而,大家在购入年金险以前,应该配置好完善的人身保障,譬如重疾险、医疗险跟意外险等,资金风险也就更好的转移了,有能力的话再选择年金险。
那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么?怎么买最合适呢?看完这篇文章你就明白了:
2. 资金流动性差
在年金险的功能里面有强制储蓄这一项,年金险里投入了资金,可能就不能轻易的取出来了,流动性相对来说不是很好,不允许随存随取。
立马需要一笔钱,而且对以后的资金没有规划,想把年金险里的钱取出来,通常是不允许的。
如果对资金流动性要求比较高,对存入和取出时间没有限制的理财险,一些增额终身寿险具备这样的条件:
3. 短期收益不高
基于国家对不正当收益合法化的治理政策,年金险的收益通常会在前五年比较低。一般在第10年左右才可以回本,或一些年金险比较优秀,有可能第七年或第八年就回本,复利增长会在回本之后出现。
针对年金险来说,投资周期确实比较长,因为时间越长,获得的收益肯定越高,如果时间越短,那么收益肯定不会太高。
4. 分红具有不确定性
带有”分红“的年金险吸引了不少人,但是这个分红其实不一定能有。
保险公司上一年度里分红业务的收入,才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因,收益无法获得保证它是浮动的。
要是经营不善,那很有可能会出现0分红的情况,若是经营没有出现问题,想要得到分红还是有机会,不能确定具体能有多少钱。
年金险除了上述所分析的四点缺陷,还有这几个坑:
综上所述,年金险有很多长处,可是也有很多坑,年金险可以让你老了以后更加有保障,也可以给孩子储备教育资金,可以考虑购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险?
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况,能够直观的反映出一款年金险的真实收益,于是,我们在选择年金险时,谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高,内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值,生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话,所有的钱都能够拿回来。
就比如你从40岁开始就已经在领取固定的生存金了,那你可以一直领取到60岁,60岁之时还能领取满期金,生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时,把所有领取的生存金和满期金加起来。
我们在挑选年金险的时候,我们需要关注的地方是,一定要选择那些生存总利益高的年金险产品,便可以得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
假若买的是万能型年金险,会有一个全能性的账户,万能账户的保底利率越高越好,目前,银行担保托管人规定的最高保本利率为3%,最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。
市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了,可以参考参考:
不管从哪个方面说,以年金保险作为理财和养老金相对较合适,选择年金险的时候,即要选择内部收益率高的、生存总利益高的,还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "买年金险前应该关注哪些"的图文回答,望采纳!