根据我国第七次人口普查结果显示,我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了,如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重,也许在未来我国人民退休后,如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话,养老规划也被很多人越来越重视。
于是,他们把目光转移到商业养老保险上,其中年金险对于商业养老保险而言是一个很重要的成员,但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠,并不知道有哪些坑在等着你踩。
今天,学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷,以及如何挑选一款优秀的年金险~
然则养老保险除去年金险,增额终身寿险口碑还挺好的,欢迎你们来了解:
一、年金险有必要买吗?有没有什么坑?
年金险是按照合同约定的金额和方式,定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司用被保人生存为先决条件,遵从年、半年、季或月付给保险金,持续被保险人死亡或保险合同期满。
简单地说,年金险就是让我们把钱存到保险公司,商定的时间到了,保险公司会给我们返回钱财、给分红等,万一发生意外而逝世了我们能让受益人拿到这笔钱。好比教育金、养老金,以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。
那年金险具体有哪些优势呢?
1. 强制储蓄
现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费,所以“月光”也成了常态,分期付款也成了不得已的选择。
这两项问题:养老和孩子教育,都需要提前规划和考虑,解决这些问题的前提是存钱,而年金险能让人强制储蓄,一次性交一笔钱,或者每年支付一笔钱,到了约定的时间,就能够开始找保险公司领钱了。
2. 锁定收益
年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的,我们就有长期、稳定、持续的现金流量。
而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系,因此能够实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
在我国,保险比银行存款的安全性还要高,这些条款白纸黑字的写在合同里,一定受法律保护。
哪怕是保险公司破产倒闭了,根据《保险法》八十九条、九十二条:
比方说保险公司被依法撤销或宣告破产,那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金,必然得转让给其他保险公司。不合转让协议的,将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以了解到,你的保单会转交给其他的保险公司,保单的权益将不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高,可是还是有一些做的不太好的地方:
1. 保障功能薄弱
理财型保险中包括年金险,它不是保障型保险,面对重大疾病、意外伤残等风险临时,理财型保险是不会赔付的,现在情况下的家庭容易陷入困境,经济上会很吃亏,
于是,我们在投保年金险前,把完备的人身保障先买好,例如重疾险、医疗险与意外险等,金融风险可以更好地转移,有经济条件的话才去购买年金险。
怎么正确辨别重疾险、医疗险和意外险呢?哪一款更好一点呢?浏览一下这篇文章你就知道了:
2. 资金流动性差
年金险主要具备着强制储蓄的功能,投入到年金险里的钱,通常是不能随意取出的,流动性比较差,没有随存随取服务。
比如你很着急用钱,而且资金规划没有做出来的前提下,通常是不会让你把年金险里的钱拿走。
如果对资金流动性要求比较高,什么时间存入或取出都可以的理财险,一些增额终身寿险具备这样的条件:
3. 短期收益不高
因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策,在前五年,年金险的收益一般都是很低的。回本一般都在第十年左右。当然,一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本,复利增长会在回本之后出现。
年金险一般拥有比较长的投资周期,通过长时间的积累,才能享受到高的收益,时间越短,能拿到手的收益也越低。
4. 分红具有不确定性
带有”分红“的年金险吸引了不少人,然而这个分红却是不确定的。
上一年度分红保险业务的经营状况,决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红,收益不是一成不变,并没有什么保证。
万一经营的不好,没有分红也是很有可能的,如果经营上没有产生偏差,那么享受分红的机会还是有的,可是具体是多少,这是确定不了的。
年金险除了以上所说的四个缺点,这些猫腻也要注意:
综上所述,年金险有很多长处,但也存在一定的缺陷,如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金,有闲钱的话可以考虑购买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险?
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况,如实反映了一款年金险的真实收益,因此,我们对于年金险的挑选,要留意内部收益率IRR的值是多少,内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值,对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单,那他所有的钱都是能够拿回来的。
假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金,那么你一直可以领到60岁,在60岁之时还可以拿到满期金,把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来,就是所谓的生存总利益。
我们在年金险选购的时候,一定要注意,要去选择一些生存总利益较高的年金险,这样收益就会得到的更多。
3. 保底利率要高
假若买的是万能型年金险,将为您提供一个更全面的帐户,如果是通用账户,保底利率越高越好,银保监规定最高的保底利率是百分之三,选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。
市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了,并且放在了下方的文章中,为大家提供一份参照:
综合地讲,年金险比较适合理财和作为养老金,同时具德内部收益率高、生存总利益高,还要万能账户保底利率高的产品,才值得我们选择。
以上就是我对 "帮家人配置年金险需要注意什么"的图文回答,望采纳!