根据我国第七次人口普查结果显示，我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了，如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，也许在未来我国人民退休后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，养老规划也被很多人越来越重视。
于是，他们把目光转移到商业养老保险上，其中年金险对于商业养老保险而言是一个很重要的成员，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，并不知道有哪些坑在等着你踩。
今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，以及如何挑选一款优秀的年金险~
然则养老保险除去年金险，增额终身寿险口碑还挺好的，欢迎你们来了解：
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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司用被保人生存为先决条件，遵从年、半年、季或月付给保险金，持续被保险人死亡或保险合同期满。
简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定的时间到了，保险公司会给我们返回钱财、给分红等，万一发生意外而逝世了我们能让受益人拿到这笔钱。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。
这两项问题：养老和孩子教育，都需要提前规划和考虑，解决这些问题的前提是存钱，而年金险能让人强制储蓄，一次性交一笔钱，或者每年支付一笔钱，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。
2. 锁定收益
年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，我们就有长期、稳定、持续的现金流量。
而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，因此能够实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
在我国，保险比银行存款的安全性还要高，这些条款白纸黑字的写在合同里，一定受法律保护。
哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金，必然得转让给其他保险公司。不合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险是不会赔付的，现在情况下的家庭容易陷入困境，经济上会很吃亏，
于是，我们在投保年金险前，把完备的人身保障先买好，例如重疾险、医疗险与意外险等，金融风险可以更好地转移，有经济条件的话才去购买年金险。
怎么正确辨别重疾险、医疗险和意外险呢？哪一款更好一点呢？浏览一下这篇文章你就知道了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com
2. 资金流动性差
年金险主要具备着强制储蓄的功能，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，流动性比较差，没有随存随取服务。
比如你很着急用钱，而且资金规划没有做出来的前提下，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。
如果对资金流动性要求比较高，什么时间存入或取出都可以的理财险，一些增额终身寿险具备这样的条件：
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3. 短期收益不高
因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。回本一般都在第十年左右。当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，复利增长会在回本之后出现。
年金险一般拥有比较长的投资周期，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，时间越短，能拿到手的收益也越低。
4. 分红具有不确定性
带有”分红“的年金险吸引了不少人，然而这个分红却是不确定的。
上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，收益不是一成不变，并没有什么保证。
万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，可是具体是多少，这是确定不了的。
年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：
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综上所述，年金险有很多长处，但也存在一定的缺陷，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，如实反映了一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，要留意内部收益率IRR的值是多少，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。
假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，在60岁之时还可以拿到满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。
我们在年金险选购的时候，一定要注意，要去选择一些生存总利益较高的年金险，这样收益就会得到的更多。
3. 保底利率要高
假若买的是万能型年金险，将为您提供一个更全面的帐户，如果是通用账户，保底利率越高越好，银保监规定最高的保底利率是百分之三，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。
市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，为大家提供一份参照：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
综合地讲，年金险比较适合理财和作为养老金，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。
以上就是我对 "帮家人配置年金险需要注意什么"的图文回答，望采纳！
