我国第七次人口普查数据显示，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。人口老龄化这个问题越来越严重，也许在未来我们退休后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，养老规划也被很多人越来越重视。
因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，其中年金险对于商业养老保险而言是一个很重要的成员，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，也没有什么经验，更不是上哪些方面需要留意一下。
今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～
但是养老保险除了年金险之外，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。保险公司的标准是被保人生存，根据年、半年、季或月即付保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。
浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心身亡了，钱还能分享给受益人。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。
不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题，一次性交点钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。
2. 锁定收益
在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。
而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，因此能够实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，合同里的所有条款都会受到法律保护。
保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假如保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，不得不转让给其他保险公司。达不到转让协议的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有一些小猫腻：
1. 保障功能薄弱
年金险不属保障型保险，是归理财型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险是不能赔付的，目前情况下的家庭容易步入危机，经济上会很吃亏，
因而，咱们在购买年金险以前，把完备的人身保障先买好，比方说重疾险、医疗险以及意外险等等，就最小化的转移了财务风险，手头富裕的话才去投保年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？哪一款更好一点呢？这篇文章会告诉你如何选择：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com
2. 资金流动性差
年金险具有强制储蓄的功能，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，流动性差，不能随存随取。
比如你很着急用钱，而且没有做好以后的资金计划，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。
倘若想要一个资金流动性比较高的，对存入和取出时间没有限制的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com
3. 短期收益不高
根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。没有十年，基本上回不了本。也有一些第7、8年就可以回本了，属于比较好的年金险，回本是出现复利增长的前提。
因此，年金险的投资周期很长，因为只有长时间的积累之后，得到的收益才会比较高，如果时间越短，那么收益肯定不会太高。
4. 分红具有不确定性
能给“分红”的年金写引诱了许多人，但是分红有不确定性。
保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，没有固定的收益，并不能保证。
万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，要是经营的好，还是有机会拿到分红，无法确定具体的数字。
年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
概而言之，年金险有不少亮点，但也存在一定的缺陷，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR与年金险紧密相连，集中体现了一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。
假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，60岁的时候还有满期金，简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。
我们在挑选年金险的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，因为这样能得到更高的收益。
3. 保底利率要高
假若买的是万能型年金险，会有一个通用账户给到你，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，选择利率为百分之三或者接近百分之三的功能齐全的年金险是特别好的。
下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，大家可以看一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
总的来说，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "买年金险前要关注的问题有哪些"的图文回答，望采纳！
