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给自己配置年金险需要关注的情况

342次 2022-04-11

我国第七次人口普查数据显示,我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。现如今人口老龄化问题越来越严重,也许在未来我国人民退休后,国家提供的养老金只能解决温饱问题,很多人也对养老规划越来越看重。

因此,商业养老保险就变成了他们的关注对象,在商业养老保险中,不得不说年金险是一个重要成员,但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠,毕竟也不知道有哪些套路。

关于年金险的优点和缺点,今天学姐带大家一起来分析一下,以及怎样去挑选一款优秀的年金险~

不过养老保险除了年金险,增额终身寿险口碑还挺好的,欢迎你们来了解:

一、年金险有必要买吗?有没有什么坑?

年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。保险公司用被保人生存为先决条件,遵从年、半年、季或月付给保险金,一直被保险人死亡或保险合同期满。

粗略地描述,年金险就是把我们的钱存到保险公司,到了约定时间 ,保险公司会给我们返钱、给分红等等,万一不幸逝世,钱还能分享给受益人。比如常见的教育金、养老金,以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢?

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势,他们不但经常沦为月光族,还有进行分期还款的。

这两项问题:养老和孩子教育,都需要提前规划和考虑,年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题,一次性交完规定的钱,或者每年支付一笔钱,等到约定年限后,就可以领取相应的金额。

2. 锁定收益

年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的,对于领取的时间和数量都是固定的,可以提供长期、稳定、持续的现金流。

对于大家头痛的经济变化、利率下行来说,年金险是不受他们影响的,可以实现资金的保值和增值。

3. 安全性高

在我国,保险的安全性比银行存款还高,条款是白纸黑字写在合同里的,是受到法律保护的。

保险公司如若破产倒闭了,根据《保险法》八十九条、九十二条:

比方说保险公司被依法撤销或宣告破产,那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金,必定得转让给其他保险公司。不符合转让协议的,由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。

从中可以看出,你的保单会转交给其他的保险公司,保单的各项权益不会受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高,不过也有一些小猫腻:

1. 保障功能薄弱

理财型保险中的年金险,不属于是保障型保险,面临重大疾病、意外伤残等风险到来的时候,理财型保险是不可能赔付的,目前情况下的家庭容易产生经济危机,经济也会受到巨大的损失,

因此,我们在买年金险之前,要先配备优秀的人身保障,例如重疾险、医疗险与意外险等,可以更好地转移财务风险,资金充足的话再考虑年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢?哪一款更好一点呢?这篇文章会告诉你如何选择:

2. 资金流动性差

在年金险的功能里面有强制储蓄这一项,一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了,流动性没有很好,不可以随存随取的。

急着需要一大笔钱,而且未来的资金规划没有做好,通常不会允许将钱从年金险中取走。

在资金流动方面有比较高要求的,随时可以存入和取出的理财险,这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现:

3. 短期收益不高

基于国家对不正当收益合法化的治理政策,所以年金险的收益在前五年通常是很低的。第十年之后基本上才能够开始纯收益。早点回本的年金险也有,这些年轻险比较优秀,第七第八年就可以拿回本钱,如果没有回本,基本上不会出现复利增长。

年金险的投资周期比普通的保险要长一些,需要长时间的积累才能获得高的收益,也就是说时间越短,收益越低。

4. 分红具有不确定性

有“分红”功能的年金险吸引了很多人,但是分红有不确定性。

分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润,收益是不固定的,也无法保证。

假如经营上出现风险,没有分红的可能性是很大的,若是经营得不错,那就有机会获得分红,但是能有多少。谁也说不准。

年金险除了以上的四点缺陷,还存在着这些坑:

总的来看,年金险的确有一些优点,可是也有几点缺陷,你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金,那就可以考虑买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险?

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况,可以反映一款年金险的真实收益,因此,我们对于年金险的挑选,切记看内部收益率IRR到底高不高,如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话,那就是非常不错的了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值,因为有了生存总利益,所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。

举个简单的例子,如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话,一直可以领到60岁,在60岁之时还可以拿到满期金,生存总利益就是当合同结算的时候,把所有领取过的生存金和满期金加起来。

在我们选择年金险的时候,生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的,这样才能获得更高的收益。

3. 保底利率要高

假如选择万能型年金险,会提供给你一个更多功能的账户,如果是通用账户,保底利率越高越好,目前,银行担保托管人规定的最高保本利率为3%,选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。

大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了,可以参考参考:

综合各方面来说,以年金保险作为理财和养老金相对较合适,选择年金险的时候,要选择生存总利益高的,内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "给自己配置年金险需要关注的情况"的图文回答,望采纳!

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