我国第七次人口普查数据显示如下我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，人口老龄化问题越来越严重，也许在未来我们退休后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，很多人也对养老规划越来越看重。
于是，他们就把注意力转到了商业养老保险上，在商业养老保险中，年金险是个不可或缺的重要组成部分，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。
今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～
但是养老保险除了年金险之外，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，保险公司提出的条件是被保人生存，根据年、半年、季或月即付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
简易地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，到了约定时间 ，保险公司会给我们返钱、给分红等等，万一发生意外而逝世了钱还能分享给受益人。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。
不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性交完规定的钱，或者每年支付一笔钱，等到约定年限后，就可以领取相应的金额。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，对于领取的时间和数量都是固定的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。
而且经济变化和利率下行不会影响年金险，因此能够实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
在我国，银行存款的安全性还没有保险高，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。
如果是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，一定得转让给其他保险公司。与转让协议不符的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。
可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有一些小猫腻：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险是不能赔付的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，经济也会受到巨大的损失，
因此，我们在买年金险之前，要先配备优秀的人身保障，例如重疾险、医疗险与意外险等，金融风险可以更好地转移，有能力的话再选择年金险。
那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？选择哪个更合适呢？这篇文章会告诉你答案：
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2. 资金流动性差
年金险也有强制储蓄的这一功能，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，流动性不是很好，一般不能随存随取。
如果你急需用钱，而且未来的资金规划没有做好，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。
如果对资金流动性要求比较高，想存就存，想取就取的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：
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3. 短期收益不高
因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，前五年，年金险的收益一般不会很高。回本一般都在第十年左右。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，回本是出现复利增长的前提。
年金险的投资周期一般都比较长，因为只有长时间的积累之后，得到的收益才会比较高，在短时间之内，肯定拿不到高收益。
4. 分红具有不确定性
很多人被带有“分红”的年金险所吸引，但是分红其实并不是一定会有的。
保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，收益不是一成不变，并没有什么保证。
万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，具体的数字是无法确定的。
年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
整体来说，年金险有它的优点，不过缺点也是不少的，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，能够将一款年金险的真实收益反映出来，于是，我们在选择年金险时，要留意内部收益率IRR的值是多少，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。
如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，在60岁的时候还可以获取满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。
我们在挑选年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，这样获得的收益就更多了。
3. 保底利率要高
假使选择买了万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，对于万能型账户来说利率当然越高越好，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。
下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，大家可以了解一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
不管从哪个方面说，年金险较为适合用于理财和养老金，选择年金险的时候，即要选择内部收益率高的、生存总利益高的，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "帮家人配置年金险前要关注的点"的图文回答，望采纳！
