谢邀！随着越来越多的人都加入了相互宝，相互宝分摊的金额也增加了很多，虽说涨幅不大吧，但年复一年，随着用户基数越来越大，分摊的金额肯定渐渐的多了起来。
尽管相互宝曾经这样说，首年个人分摊总金额不会超过188元，额外的部分，相互宝自己会买单。
此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，很可能随着时间的推移会不复存在。
让我们来讨论一下相互宝的性质，来看看用户们有哪些方面的需求吧。
时间比较紧急的朋友就挑重点看吧：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》baoxian.2239.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要知道的是，相互宝并不属于商业保险，它是一种互助型保障计划，简单理解就是通过参与用户筹钱，来对出险的用户进行赔偿。
倘若参与相互宝保障计划的一共有100万人，其中出险的人数有100人，共需要1千万元的医药费，协议还规定需要交10%的管理费100万，那么所需要的钱，分摊到100万人，每人就要分摊11元。
针对这种情况，参与的用户越多，理论上每个人用分摊的钱就越少，但考虑到用户基数大，相应的出险概率就会增加，具体要分摊多少钱还是要具体计算。
通过学姐的研究分析得到了这样的结论，相互宝不但能做到重疾保障赔付最高30万元，而且在意外保障也能赔付最高100万元。
这么说，相互宝的优势就直接呈现在我们眼前，那就是费用便宜。
但是，相互宝实际上并不便宜，因为用户越来越多，病患人群的数字也在增长，个人为之分摊的钱数也在增长。
而且，相互宝背地里仍存在不少猫腻，学姐会在后面为大家进行更深层次的解释。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们需要明确，相互宝是不可能代替商业保险的。因为相互保是的规则也一直在变，保障能力不稳定。
接着，让我们来细数相互宝有什么美中不足的地方吧。
缺点一：不稳定
如果遇到用户基数变少，或者是平台运营出险的问题，可能相互宝一不小心就消失了，被保人在出险后有很大的可能会拿不到赔付金。
此外，虽然相互宝的投保门槛低，这也导致了很多人“带病投保”。随着用户数量不断增加，出险的概率也随之上升，这会产生对相互宝分摊赔付款稳定性的不利因素。
也就是说，在别人出险的时候我们不确定自己要出多少钱。
关于带病投保这方面了解的还不是很多的朋友，建议先看看这篇文章普及下相关知识点：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》baoxian.2239.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容随着平台决策的变动随时改动，保障内容不确定性很高也是来源于这一点。
因为相互宝并不能和保险混为一谈，保障内容也并不是在合同上清清楚楚地写出来的，它会随着平台变化而产生变动。
想象一下，如果你不幸患病，而相互宝在这个时候说不保障该病症了，那你找谁说理去？
缺陷三：保障内容缺失
相互宝仅能保障重疾，和其他优质同行的商业重疾险产品进行比较来看，这一点保障内容是达不到标准的。
市面上性价比高的的重疾险产品，不仅囊括了重疾、中症和轻症等基础保障，而且还包涵了高发重疾二次赔、高发重疾保险金等基础保障内容。
就以癌症为例子，在所有高发重疾中，复发的几率很大，假若癌症的二次赔付金能够作为应对风险的手段，完全治好这项疾病的概率就增大了。
癌症二次赔的重要性不言而喻，还有不懂朋友，建议先了解一下这篇测评文：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》baoxian.2239.com
相互宝都没有最基础的保障内容，又怎么可能给到大家更丰富的保障呢？
缺陷四：保额不高
相互宝最高就只有30万的重疾保额，这点钱在应对风险时，没有办法更全面的保护投保人。
要知道治疗一场大病可不是普通家庭能承受的，相互宝这么点保额，在面对重疾治疗是远远不够的，就不要说因为耽误工作的收入补偿，以及后期身体康复的费用了，相互宝肯定是不具备这种能力的。
重疾险能按需挑选保额，这个主要看被保人的需求，然后按照意愿选择，相互宝却不行，因而说，商业重疾险用相互宝替代是不行的。
就商业重疾险方面来说，保额的挑选也是有技巧的，不了解的的人可以看这里：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》baoxian.2239.com
总的来说，相互宝还有诸多要提升的的地方，和商业重疾险劣势对比要更明显一些。如果你想要比较稳定的保障，那么你更适合去选择商业保险。
以上就是我对 "支付宝的相互宝该不该买"的图文回答，望采纳！
