在根据我国第七次人口普查结果显示下，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，也许我们在未来退休后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。
于是，他们就把注意力转到了商业养老保险上，在商业养老保险中，年金险是个不可或缺的重要组成部分，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，并不知道有哪些坑在等着你踩。
不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～
然则养老保险除去年金险，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司以被保人生存为条件，遵循年、半年、季或月支付保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。
浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一发生意外而逝世了我们可以把钱给受益人。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。
不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性交完规定的钱，也可以每年定期缴纳一笔钱，被保人在约定的年限到了之后，可以向保险公司领取相应的金额。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。
而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。
如果是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，不得不转让给其他保险公司。不符合转让协议的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险赔付是行不通的，现在情况下的家庭容易陷入困境，会损耗高额的成本，
是故，我们在准备买年金险前，把完备的人身保障先买好，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，这样资金的风险就越来越小了手头富裕的话才去投保年金险。
那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么？所以该怎么投保呢？这篇文章会告诉你如何选择：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com
2. 资金流动性差
年金险主要具备着强制储蓄的功能，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，流动性不是很好，一般不能随存随取。
急着需要一大笔钱，而且对以后的资金没有规划，一般是不允许将年金险里的钱取出来。
倘若希望减少对资金流动的限制，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：
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3. 短期收益不高
根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。第十年之后基本上才能够开始纯收益。也有一些第7、8年就可以回本了，属于比较好的年金险，复利增长的前提是实现了回本。
年金险的投资周期比普通的保险要长一些，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，时间越短，能拿到手的收益也越低。
4. 分红具有不确定性
很多人被带有“分红”的年金险所吸引，但是这个分红其实不一定能有。
实际的分红是依据保险公司上一年度的分红保险业务的经营情况决定的，收益会变动，并不能得到保证。
如果经营不良，0分红很可能发生,要是经营的好，还是有机会拿到分红，但不确定具体有多少。
年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，可是也有几点缺陷，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，能够直观的反映出一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，要留意内部收益率IRR的值是多少，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。
就比如你从40岁开始就已经在领取固定的生存金了，那你可以一直领取到60岁，到了60岁时还有满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。
我们在选购年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，因为这样能得到更高的收益。
3. 保底利率要高
比如选购了万能型年金险，将为您提供一个更全面的帐户，对于万能型账户来说利率当然越高越好，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，如果可以选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险就更好了。
市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了，大家可以看一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
整体来讲，年金险比较适合理财和作为养老金，选择年金险的时候，要选择生存总利益高的，内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "年金险靠不靠谱"的图文回答，望采纳！
