根据第七次人口普查结果显示，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，也许在未来退休后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，很多人也越来越重视养老规划。
于是，他们把目光转移到商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，并不知道有哪些坑在等着你踩。
今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～
然而养老保险除过年金险，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司提出的条件是被保人生存，按年、半年、季或月给付保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。
粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，万一不幸身故了，钱也能给受益人。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。
但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性交完需要储蓄的钱，或者每年支付一笔钱，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。
2. 锁定收益
在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。领取的时间以及领取的数量都是固定的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。
在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
在我国，保险和银行存款相比，保险的安全性要高很多，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。
保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金，必须转让给其他保险公司。不符合转让协议的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，面临重大疾病、意外伤残等风险到来的时候，理财型保险是不能赔付的，现阶段的家庭容易产生危机，经济也会受到巨大的损失，
故而，大家在购入年金险以前，把完备的人身保障先买好，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，可以更好地转移财务风险，资金充足的话再考虑年金险。
那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？应该怎么买比较好？这篇文章会帮大家一一分析：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com
2. 资金流动性差
年金险有着强制储蓄这一功能，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。流动性不是很好，一般不能随存随取。
比如你很着急用钱，而且对以后的资金没有规划，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。
倘若想要一个资金流动性比较高的，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：
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3. 短期收益不高
因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策，年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。第十年之后基本上才能够开始纯收益。当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，回本是出现复利增长的前提。
年金险的投资周期比普通的保险要长一些，因为时间越长，获得的收益肯定越高，时间比较短的话，收益不会太高。
4. 分红具有不确定性
有的年金险有还”分红“，让不少人受到了诱惑，可是现实中并不是一定会有分红。
实际的分红是依据保险公司上一年度的分红保险业务的经营情况决定的，没有固定的收益，并不能保证。
一旦出现经营不善的情况，那么拿不到分红的事情是极有可能发生的，假如经营上做得好,就有机会拿分红,但具体有多少，也是不确定的。
年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
概而言之，年金险有不少亮点，但也存在一定的缺陷，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，能显示一款年金险的真实收益，因而，当我们在投保年金险时，注意观察内部收益率IRR够不够高，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。
如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，60岁之时还能领取满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。
我们在选购年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，这样才能获得更高的收益。
3. 保底利率要高
如果是选择万能型年金险，会有一个全能性的账户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。
下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，为大家提供一份参照：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
从总体来说，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给自己买年金保险险需要注意什么问题"的图文回答，望采纳！
