根据我国第七次人口普查结果显示，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，可能未来的我们退休之后，国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题，养老规划也被很多人越来越重视。
于是，他们把目光转移到商业养老保险上，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，也不知道应该注意些什么。
不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，并且应该如何挑选出一款优秀的年金险～
不过养老保险除了年金险，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金，被保人生存被当作保险公司的要求，根据年、半年、季或月即付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一发生意外而逝世了受益人可以拿到这笔钱。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。
但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性交点钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，被保人在约定的年限到了之后，可以向保险公司领取相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，我们就有长期、稳定、持续的现金流量。
对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，因此能够实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
在我国，保险和银行存款相比，保险的安全性要高很多，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。
保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，一定得转让给其他保险公司。不满足转让协议的，由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：
1. 保障功能薄弱
年金险不属保障型保险，是归理财型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险是不可以赔付的，现阶段的家庭容易产生危机，经济上会很吃亏，
所以，各位在买入年金险前，好的人身保障要先配置齐了，像重疾险、医疗险及意外险等等，金融风险可以更好地转移，资金充足的话再考虑年金险。
那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么？应该如何选择呢？这篇文章会告诉你如何选择：
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2. 资金流动性差
年金险具有强制储蓄的功能，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，流动性不是很好，一般不能随存随取。
如果你急需用钱，但是没有把后面的资金计划做好，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。
在资金流动方面有比较高要求的，什么时间存入或取出都可以的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：
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3. 短期收益不高
根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，年金险的收益通常会在前五年比较低。第十年之后基本上才能够开始纯收益。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，复利增长的前提是实现了回本。
因此，年金险的投资周期很长，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，时间越短，能拿到手的收益也越低。
4. 分红具有不确定性
带有”分红“的年金险吸引了不少人，可是这个分红不一定有。
上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，没有固定的收益，并不能保证。
假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，假如经营上做得好,就有机会拿分红,但具体有多少，也是不确定的。
年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：
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整体来说，年金险有它的优点，可是也有几点缺陷，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，能够将一款年金险的真实收益反映出来，因而，当我们在投保年金险时，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。
如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，60岁时还能取得满期金，简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。
当我们选择年金险的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，这样才能获得更高的收益。
3. 保底利率要高
假若买的是万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。
下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，大家可以了解一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
不管从哪个方面说，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "配置年金保险险应该注意的事项"的图文回答，望采纳！
