在根据我国第七次人口普查结果显示下，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，人口老龄化问题越来越严重，也许我们在未来退休后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，很多人也对养老规划越来越看重。
以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，毕竟也不知道有哪些套路。
不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，并且应该如何挑选出一款优秀的年金险～
不过养老保险除了年金险，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司提出的条件是被保人生存，遵照年、半年、季或月付出保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。
浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，要是不小心身亡了，钱还能分享给受益人。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。
这两项问题：养老和孩子教育，都需要提前规划和考虑，解决这些问题的前提是存钱，而年金险能让人强制储蓄，一次性交完规定的钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，领取的时间以及领取的数量都是固定的，他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。
而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险比银行存款的安全性还要高，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。
保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必定得转让给其他保险公司。达不到转让协议的，由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：
1. 保障功能薄弱
年金险不属保障型保险，是归理财型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是拒绝赔付的，此时家庭容易陷入困境，会亏损很大的资金
是故，我们在准备买年金险前，要先买好齐全的人身保障，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，就最小化的转移了财务风险，资金充足的话再考虑年金险。
所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面？应该怎么买比较好？不妨看一下这篇文章就会有答案了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com
2. 资金流动性差
强制储蓄的功能在年金险里面也有，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性相对来说不是很好，不允许随存随取。
急需一大笔资金，而且未来的资金规划没有做好，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。
在资金流动方面有比较高要求的，什么时间存入或取出都可以的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：
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3. 短期收益不高
根据国家治理非法收益正当化的规定，前五年，年金险的收益一般不会很高。第十年之后基本上才能够开始纯收益。当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，复利增长会在回本之后出现。
针对年金险来说，投资周期确实比较长，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，而短时间的收益是不高的。
4. 分红具有不确定性
很多人被带有“分红”的年金险所吸引，但是分红有不确定性。
分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，在收益方面是不固定的，无法获得保证。
如果经营不良，0分红很可能发生,假如经营上做得好,就有机会拿分红,但具体有多少，也是不确定的。
年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，但是也有不少短板，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，能够直观的反映出一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。
举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，60岁时还能取得满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。
在我们选择年金险的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，便可以得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
假若买的是万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，对于万能型账户来说利率当然越高越好，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。
我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，大家可以对比着参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
综合各方面来说，年金险较为适合当做养老金和理财，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。
以上就是我对 "给家人配置年金险前要注意的事项"的图文回答，望采纳！
