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保险年金有哪些坑

220次 2023-05-14

在我国第七次人口普查数据结果显示,其中有2.64亿是60岁及以上的老年人。如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重,也许在未来我国人民退休后,国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时,养老规划也被大多数人越来越认真地关注。

因此,他们开始关注商业养老保险,在商业养老保险中,年金险是个不可或缺的重要组成部分,很多人在购买年金险的时候,容易被业务员误导,也不知道应该注意些什么。

对于年金险的优劣具体有哪些,学姐给大家分析一下,以及如何挑选一款优秀的年金险~

然则养老保险除去年金险,并且增额终身寿险实用性很强,可以先了解:

一、年金险有必要买吗?有没有什么坑?

购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费,保险公司规定被保人生存为条件,依照年、半年、季或月支拨保险金,持续被保险人死亡或保险合同期满。

简单地说,年金险就是让我们把钱存到保险公司,商定的时间到了,保险公司会给我们返回钱财、给分红等,万一惨遭不幸,去世了,钱还能分享给受益人。比如常见的教育金、养老金,以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢?

1. 强制储蓄

通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择,在月初便早早把钱花光,还有分期付款的。

无论是养老问题,还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的,而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题,一次性交完需要储蓄的钱,还是说每年都拿一笔钱出来交,等到约定年限后,就可以领取相应的金额。

2. 锁定收益

白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。对于领取的时间和数量都是固定的,通过这样,我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。

而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系,可以实现资金的保值和增值。

3. 安全性高

在我国,保险的安全性比银行存款还高,这些条款白纸黑字的写在合同里,一定受法律保护。

哪怕是保险公司破产倒闭了,根据《保险法》八十九条、九十二条:

比如说保险公司被依法撤销或宣告破产,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必然得转让给其他保险公司。不合转让协议的,将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。

可以理解为,你的保单会转交给其他的保险公司,保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高,但是也有一些短板:

1. 保障功能薄弱

年金险不属保障型保险,是归理财型保险,当重大疾病、意外伤残等意外来临时,理财型保险是不可以赔付的,目前情况下的家庭容易陷入困窘,会亏损很大的资金

因而,咱们在购买年金险以前,应该配置好完善的人身保障,诸如重疾险、医疗险还有意外险等,财务风险就降到了最低,有能力的话再选择年金险。

那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么?怎么买最合适呢?浏览一下这篇文章你就知道了:

2. 资金流动性差

年金险具有强制储蓄的功能,一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了,流动性差,不能随存随取。

马上需要一大笔钱,或者没有做好后期的资金规划,想把年金险里的钱取出来,通常是不允许的。

在资金流动方面有比较高要求的,什么时间存入或取出都可以的理财险,可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的:

3. 短期收益不高

根据国家规定,为规避一些不正当收益合法化,前五年,年金险的收益一般不会很高。第十年左右基本上就可以拿回本金,早点回本的年金险也有,这些年轻险比较优秀,第七第八年就可以拿回本钱,回本是出现复利增长的前提。

年金险的投资周期比普通的保险要长一些,因为时间越长,获得的收益肯定越高,时间比较短的话,收益不会太高。

4. 分红具有不确定性

不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了,但是分红其实并不是一定会有的。

保险公司上一年度里分红业务的收入,才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因,收益处于浮动状态,谁也不能保证。

一旦经营出了问题,出现零分红的情况也是很有可能的,若是经营没有出现问题,想要得到分红还是有机会,但不确定具体有多少。

年金险除了以上的四点做的不好的地方,这些地方也存在缺陷:

根据上述所说,年金险有很多做得好的地方,可是也有很多坑,想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老,并且有多余的钱在手里,那么就可以买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险?

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR把年金险看的明明白白,能够直观的反映出一款年金险的真实收益,因此,我们对于年金险的挑选,注意看内部收益率IRR,这是很重要的,年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值,对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单,那他所有的钱都是能够拿回来的。

比如从40岁开始每年领取固定的生存金,一直领到60岁,60岁之时还能领取满期金,合同到期的时候,把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。

在我们选择年金险的时候,我们需要关注的地方是,一定要选择那些生存总利益高的年金险产品,这样收益就会得到的更多。

3. 保底利率要高

比如选购了万能型年金险,会有一个通用账户给到你,万能账户的保底利率越高越好,截止到现在最高保底利率是3%,这是由银保监护规定的,最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。

市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了,大家可以看一下:

总的来说,年金险比较适合理财和作为养老金,一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品,是值得我们选择的。

以上就是我对 "保险年金有哪些坑"的图文回答,望采纳!

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