在我国第七次人口普查数据结果显示，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。现如今人口老龄化问题越来越严重，也许在未来我国人民退休后，国家所给我们提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。
于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，毕竟也不知道有哪些套路。
关于年金险的优点和缺点，今天学姐带大家一起来分析一下，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～
然而养老保险除过年金险，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，被保人生存被当作保险公司的要求，遵照年、半年、季或月付出保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。
粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，到了约定时间 ，保险公司会给我们返钱、给分红等等，万一发生意外而逝世了钱还可以给到受益人。正比如教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等比较常见
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。
无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次性交完规定的钱，也可以每年定期缴纳一笔钱，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。
而且经济变化和利率下行不会影响年金险，能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。
保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，一定得转让给其他保险公司。与转让协议不符的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险是不能赔付的，现阶段的家庭容易左右为难，会亏损很大的资金
所以，各位在买入年金险前，应该配置好完善的人身保障，例如重疾险、医疗险与意外险等，这样资金的风险就越来越小了钱多的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？买哪个更好一些？浏览一下这篇文章你就知道了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com
2. 资金流动性差
年金险有着强制储蓄这一功能，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性没有很好，不可以随存随取的。
假如你着急用钱，而且资金规划没有做出来的前提下，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。
如果对资金流动性要求比较高，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，这些增额终身寿险都能够做到：
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3. 短期收益不高
因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。没有十年，基本上回不了本。早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，在回本以后我们才能得到复利增长。
对于年金险来说，持有的投资时间比较长，因为时间越长，获得的收益肯定越高，在短时间之内，肯定拿不到高收益。
4. 分红具有不确定性
有的年金险有还”分红“，让不少人受到了诱惑，可是现实中并不是一定会有分红。
实际的分红是依据保险公司上一年度的分红保险业务的经营情况决定的，在收益方面是不固定的，无法获得保证。
要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，经营方面要是没有状总，想赚到分红还是有机会的，但是能有多少。谁也说不准。
年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，不过也有一些不足，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，能够直观的反映出一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。
比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，60岁的时候还有满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。
我们在选购年金险的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，然后就会发现得到的收益更高了。
3. 保底利率要高
如果是选择万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，全能型账户的担保利率越高越好，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。
市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，可以为大家提供一下参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
不管从哪个方面说，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，选择年金险的时候，要选择生存总利益高的，内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给自己配置年金险前应该关注的问题有哪些"的图文回答，望采纳！
