在根据我国第七次人口普查结果显示下，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，也许我们在未来退休后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。
于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，也不清楚哪些地方需要注意。
不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～
但是养老保险除了年金险之外，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：
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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司将被保人生存当作前提，遵从年、半年、季或月付给保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。
浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，万一不幸身故了，受益人可以拿到这笔钱。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。
然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次性投资一笔钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益被白纸黑字在合同条款里写好了。对于领取的时间和数量都是固定的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。
而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
在我国，保险比银行存款的安全性还要高，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。
保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，务必得转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有一些小猫腻：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险赔付是行不通的，现阶段的家庭容易产生危机，会亏损很大的资金
是故，我们在准备买年金险前，把完备的人身保障先买好，像重疾险、医疗险及意外险等等，这样资金的风险就越来越小了资金充足的话再考虑年金险。
那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么？应该怎么买比较好？不妨看一下这篇文章就会有答案了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com
2. 资金流动性差
年金险具有强制储蓄的功能，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，流动性不是很好，一般不能随存随取。
马上需要一大笔钱，而且资金规划没有做出来的前提下，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。
倘若希望减少对资金流动的限制，想存就存，想取就取的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：
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3. 短期收益不高
根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。一般在第10年左右才可以回本，早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。
不得不说，年金险有很长的投资周期，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，而短时间的收益是不高的。
4. 分红具有不确定性
有“分红”功能的年金险吸引了很多人，然而这个分红却是不确定的。
保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，收益是不固定的，也无法保证。
如果经营不良，0分红很可能发生,若是经营得不错，那就有机会获得分红，但不确定具体有多少。
年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
概而言之，年金险有不少亮点，但也存在一定的缺陷，年金险适合手上有闲钱并且想要为养老做准备或者给孩子储备教育金的人群购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，可以体现一款年金险的真实收益，所以，在购买年金险时，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。
如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，60岁时还能取得满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。
我们在购买年金险项目的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，这样收益就会得到的更多。
3. 保底利率要高
假如选择万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。
市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，可以为大家提供一下参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
综合各方面来说，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。
以上就是我对 "帮家人配置年金险需要注意的事项"的图文回答，望采纳！
