在我国第七次人口普查数据结果显示下，我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了，现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，也许我们在未来退休后，国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题，有很多人也逐渐地关心重视养老计划。
因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，也没有什么经验，更不是上哪些方面需要留意一下。
今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～
然而养老保险除年金险以外，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司以被保人生存为条件，按照年、半年、季或月交付保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。
粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心身亡了，我们能让受益人拿到这笔钱。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。
无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，解决这些问题的前提是存钱，而年金险能让人强制储蓄，一次性交完需要储蓄的钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。
2. 锁定收益
在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。这上面有固定的领取时间和领取的数量，我们就有长期、稳定、持续的现金流量。
而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，对于资金来说，能够实现保值和增值。
3. 安全性高
在我国，保险和银行存款相比，保险的安全性要高很多，合同里的所有条款都会受到法律保护。
保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。不符合转让协议的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险是不可能赔付的，目前情况下的家庭容易步入危机，会损耗高额的成本，
所以，我们在选择年金险前，应该先把周全的人身保障配备好，例如重疾险、医疗险与意外险等，就最小化的转移了财务风险，有多余的预算才去购买年金险。
所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面？怎么买最合适呢？这篇文章会告诉你如何选择：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com
2. 资金流动性差
在年金险的功能里面有强制储蓄这一项，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。
如果你急需用钱，而且对以后的资金分配没有计划，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。
倘若希望减少对资金流动的限制，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，一些增额终身寿险具备这样的条件：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com
3. 短期收益不高
基于国家对不正当收益合法化的治理政策，年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。没有十年，基本上回不了本。有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，回本后，才会呈复利增长。
年金险一般拥有比较长的投资周期，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，时间比较短的话，收益不会太高。
4. 分红具有不确定性
不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了，可是现实中并不是一定会有分红。
上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，收益无法获得保证它是浮动的。
如果经营不良，0分红很可能发生,如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，可是具体是多少，这是确定不了的。
年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
整体来说，年金险有它的优点，可是也有几点缺陷，年金险适合手上有闲钱并且想要为养老做准备或者给孩子储备教育金的人群购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，可以体现一款年金险的真实收益，因此，我们在挑选年金险的时候，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。
如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，在60岁之时还可以拿到满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。
我们在对比选择年金险的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，这样才能获得更高的收益。
3. 保底利率要高
如果是选择万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，万能账户的保底利率越高越好，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。
下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，可以为大家提供一下参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
综合地讲，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。
以上就是我对 "给自己配置年金保险险应该注意什么问题"的图文回答，望采纳！
