车险种类多种多样,全都买了是不是就有充分的保障呢?
那可不一定!
在车险种类繁多的市场下,有些险种并不是那么有用,没搞明白保险是怎么回事就花钱买保险就是浪费钱。
车险有好多种,每一种车险都有它的作用,要不要买要根据自己的实际状况来作出决定。
必须买的车险是什么?哪些车险是可以依据自身情况选择性购买的?现在我们对每一种保险都做了一个分析:
交强险
全称“机动车交通事故责任强制保险”,下面的是重要内容——强制类。
交强险是国家强制购买的保险,不买不给上路,在路上开车被交警发现没有买交强险,交警会扣车,还要承担双倍保费的罚款。想要上路驾驶必须先买交强险。有些朋友买了新车没有买交强险,这种情况是不会给你办理上牌照和注册的手续,以后也过不了年检。
这样交强险可以保障什么呢?
一句话,交强险就是用来保障交通事故受害人(不包括本车人员和被保险人)的权益的。
交通意外来临之时,交强险负责赔付对方的死亡伤残费、医疗费以及财产损失费。
我们自己的车呢?难道不会赔吗?
就是这样,交强险是不赔的。
自己的车的车损、车上的人的医疗费以及车上的财产损失费,都由对方的交强险、第三者责任险,以及自己的车损险赔,后面有我们具体的讲解
综上,概括而言:为了保障道路交通安全事故纠纷的妥善处理,交强险是强制缴纳的,
商业险
商业险主要分为主险以及附加险。
保监会把车险的商业险险种及其价格进行了全国统一。
换句话说,就是所有卖车险的公司,它们设计的车险种类很少,车险的内容也大致相同。
它们之间唯一的区别就是车险的方案存在不同之处,这就带来了保费的一些差异。
既然商业车保险种类繁多具有十几种,哪些必须买,哪些又需要看情况呢?现在咱们挨个分析一下:
主险
车损险
很明显,车辆发生损坏,这个保险负责我们自己车损失的赔偿。
平时开车一定会发生一些轻微事故,这种情况下如果不是对方全责,那么多出来的钱肯定需要我们自掏腰包。
此外,万一遇到了自然灾害、意外事故(包括地震、火灾、暴雨、洪水等)、全车被盗等情况,有了车损险可以补偿你自己承担的损失。
值得注意的是,在20年车险费改之后,原本身为附加险的发动机涉水险、玻璃单独破碎险、不计免赔险、自燃险以及无法找到第三方特约险,全部并入了车损险中,不需要你格外掏钱。
所以,车损险的存在还是有价值的,购买也是可以的,而且车辆价值多少,保额就买多少,如果朋友们觉得自己的车真的太老旧了,受损后也能随时报废或是转卖,若是自己修车费负担得起,不一定非要买。
特殊情况下需要小心,如果车辆是在送去保修期间,让工作人员弄坏的情景情况下,车损险就不承担赔偿了。
第三者责任险
简称“三者险”或“三责险”,主要保障交通事故中,第三者的人身伤亡和财产损失。
到底谁是第三者呢?打个比方:
你在路上行驶撞了人,那么被撞的这个人就是第三者;你开车撞了车,被撞的车以及这辆车里的人、财产就是第三者;这种情况下政府就是第三者:你开车撞了路边栏杆(路栏属于公共财产);例如你开车不小心撞到了猫猫狗狗等一些动物,或者是撞到了人家的摊位、房子,那这些东西的所有人就是第三者。
也可以简单说成,三责险可以填充交强险在保额上的不足。
毕竟,路上见得到的豪车也多了,不出事还好,一旦出了事,交强险万万是不够赔的。
大多数人会选择购买保额50万以上的三责险,一二线城市尽量不要低于100万,当然如果有能力的话200万也是可以的。
车上人员责任险
即是给车上的司机及乘客一个保障,其实该险种的保障范围与意外险有一定的重合,如果乘车人没有买意外险,该险种可以最大程度的保障司机和乘车人。
因此你若打算开网约车,用来运营盈利,再比如对于刚拿驾驶证,车技超逊色的你来说,完全可以考虑买上。
也不贵,如果一年没出险,在1万保额的前提条件下,每年的乘客位和司机位都只要花二三十块钱。
附加险
附加绝对免赔率特约条款
严格来讲这不是附加险,而是一个附加条款。附加绝对免赔率特约条款没有为我们提供保障的作用,却可以减少保费。由于20年车险费改之后,银保监会已经取消了车险的不计免赔率,换句话来说,车主在出险时,保险公司给的赔款都是“足额”的。但有些车主可能本身就比较追求经济型的车险方案,可能对自己的车技充满自信,认为出险的机会不高,但愿在采购车险的时候少缴纳一些保费。有了这个条款,我们在投保车险时,事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率(一般为5%,10%,15%和20%),在生活中我们处在出险状况下时,这个赔款中的绝对的免赔率,可以从赔款中扣除比例所占金额。即保费和出险时的赔款是可以互相折抵一部分的,如果少缴保费,那么出险时就会少拿一部分赔款。就学姐所想的来看,这个条款可以响应追求经济型车险方案的车主的需要的,以及在自己车技方面非常的有信心的车主,还有就是希望保费能够减少的车主。除此之外,学姐并不建议附加这项条款。
车身划痕险
很明显,指的是车辆并没有显眼的碰撞痕迹,对于车身表面的油漆被破坏的时候提供赔付的保险。
划痕险是车险里比较没用的一项。
它属于定额保险,保额固定在2000到20000不等,一年里不管你报了几次划痕险,只要你的保额用完那么划痕险就没什么用处了。
然而,只要你使用了一次赔付,转过来年就会要求你增加保费。
其实,只要不是有人蓄意划车,一般情况来说,出现划痕的可能性不大。
综合来看,除非是豪车而且经常停在路边,如果周围区域治安水平还不给力的话,你还是不要花钱买这个保险比较好。
附加车轮单独损失险
车轮损失险可以保障的比较少,只有因自然灾害、意外事故或被盗窃、抢劫、抢夺,导致车辆其他部位没有损失,只有车轮(包括轮胎、轮毂、轮毂罩)单独的直接损失,才可以获得赔付。一般情况来说,车轮是否被盗是车轮损失险是否出险的衡量标准,如果是遇到自然灾害、意外事故的情况,有很大的机会不会只把轮胎损害到。但如果像开车忘记放手刹,这种是车主自身原因导致的车轮损坏的情况,还有喜欢玩漂移等造成爆胎或者轮毂过热受损的情况出现,这些都不在车轮险的理赔范围内因此,车轮损失险没啥用,学姐觉得不值得投保。
附加发动机进水损坏除外特约条款
在20年车险费改前,这条款用其他描述的话语是,叫涉水险。涉水险只赔车辆在涉水路段行驶时发动机进水造成的熄火,其他地方一概不赔。若是忽略发动机进水的情况而打火,发生这种事情,按照涉水险的规定是不会进行赔偿的。
在20年车险费改前,涉水险仅仅只是一种附加险,要多缴纳一些保费才可以享有涉水险带来的保障。而在20年车险费改之后,涉水险的责任被并入了车损险,附加发动机进水除外特约条款成为了可以选择的项目,如果你选择了减少保费,那么相应的就会减少保障了。
涉水除外条款其实对某些地区有很大意义,某些地区意义不大,附加与否需要车主联系实际来衡量。
{车险险种-94市内容易产生积水的城市大多是南方沿海城市。}
并且,若是大家所处的地方,地上积水的频率高,这对拥有车的人来看,大部分是都不建议附加涉水除外条款。
但是如果是对于呆在内陆城市或者北方城市的车主们来看,气候比较干旱,发动机进水可能性低,那附加涉水除外条款比较有利。
附加法定节假日限额翻倍险
很明显,就是在节假日的时候,三者险的限额翻倍。因为节假日时出游的车辆增多,交通事故尤其是较大型交通事故产生的概率也比平常高了许多。车主们附加节假日限额翻倍险,是学姐的建议。
附加机动车增值服务特约条款该条款内容如下:
本特约条款包括道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款共四个独立的特约条款。
投保人可以选择投保全部特约条款,也可以选择只投保其中一部分特约条款。
保险人必须依照保险合同的约定和承保特约条款,两者都满足才能分别提供增值服务。
虽然在20年车险费改之前,例如平安、人保、大地这些运营车险业务的保险公司,已经早一步提供车险增值服务给他们的客户,但是行业内在服务规则上没有一个一致的标准。
附加机动车增值服务特约条款不光对行业标准进行统一,还为车主们提供了更多更好的用车保障。
还有他还可以让车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中,根据自己意愿选择部分投保,或者把所有投保项目都买了。
从大方向上来说,这项条款作用还是挺明显的,学姐认为车主们可以按需要购买。
其他较少见的附加险
除了学姐上面列出来的这部分附加险外,其实还有着一些比较小众的附加险,这几种附加险出现的机会很少,一般情况下很少会遇见。举个例子:
附加新增加设备损失险,只赔付发生事故时对新增设备造成的损失;
附加车上货物责任险,只赔付发生事故时对车上货物造成的损失,该附加险一般针对货车;
附加精神损害抚慰金责任险,只赔付事故本身对车上人员造成的精神刺激,由于判定困难且出现概率极低,所以出险概率也非常低;
等等。
关于投保,所有车主都能够按照自己的意愿进行选择。
总之,学姐把每种车险在购买时需要考虑的需求汇总在了一张表上,方便大家参考:
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