在根据我国第七次人口普查结果显示下，现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，现如今人口老龄化问题越来越严重，也许我们在未来退休后，国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。
因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，在商业养老保险中，年金险是个不可或缺的重要组成部分，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，也没有什么经验，更不是上哪些方面需要留意一下。
今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～
可是养老保险除开年金险，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司的标准是被保人生存，遵从年、半年、季或月付给保险金，延伸至被保险人死亡或保险合同期满。
浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，万一惨遭不幸，去世了，我们能让受益人拿到这笔钱。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。
一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题，一次性交一笔钱，或者每年支付一笔钱，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。
2. 锁定收益
白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。这上面有固定的领取时间和领取的数量，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。
在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，因此能够实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，合同里的所有条款都会受到法律保护。
保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，必然得转让给其他保险公司。达不到转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有一些小猫腻：
1. 保障功能薄弱
年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险赔付是行不通的，目前情况下的家庭容易步入危机，会亏损很大的资金
因此，我们在买年金险之前，把完备的人身保障先买好，像重疾险、医疗险及意外险等等，财务风险就降到了最低，有能力的话再选择年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？所以该怎么投保呢？这篇文章会告诉你答案：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com
2. 资金流动性差
年金险有一个强制储蓄的功能，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性没有很好，不可以随存随取的。
比如你很着急用钱，而且资金规划没有做出来的前提下，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。
倘若想要一个资金流动性比较高的，什么时间存入或取出都可以的理财险，这些增额终身寿险是可以实现的：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com
3. 短期收益不高
根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。第十年之后基本上才能够开始纯收益。有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，回本是出现复利增长的前提。
年金险一般拥有比较长的投资周期，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，在短时间之内，肯定拿不到高收益。
4. 分红具有不确定性
具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，但是分红其实并不是一定会有的。
实际的分红是依据保险公司上一年度的分红保险业务的经营情况决定的，没有固定的收益，并不能保证。
假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，若是经营得不错，那就有机会获得分红，但是能有多少。谁也说不准。
年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，但是也有不少短板，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，如实反映了一款年金险的真实收益，因此，我们在挑选年金险的时候，切记看内部收益率IRR到底高不高，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。
比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，到了60岁时还有满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。
我们在对比选择年金险的时候，要选择生存总利益高的年金险，这样就能得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
比如选购了万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。
大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，大家可以看一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
综合地讲，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。
以上就是我对 "给自己配置年金险应该关注的问题有哪些"的图文回答，望采纳！
