谢邀！慢慢的很多人都加入了相互宝，相互宝分摊金额也随着人数的增加而不断地增加，虽然涨幅不是那么大吧，但是这年复一年，随着用户量越来越大，分摊的金额数量只多不少。
相互宝虽然以前承诺过，第一年个人分摊的钱不超过188元，高出的那些，相互宝会自己解决。
此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，极有可能随着年份的推移而不复存在。
让我们来说说相互宝究竟是什么，来观察用户们的需求究竟是什么吧。
时间不够的朋友就直接看重点吧：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》baoxian.2239.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要注重的是，相互宝只是一种互助型保障计划而已，也就是让参与用户筹钱，然后赔付给出险的用户。
倘若有100万人加入了相互宝保障计划，其中出险的有100人，共计需要1千万医药费，还要加上协议规定的10%管理费，即100万元，那么把这笔钱分摊给100万人，每人要分摊的钱只要11元。
面对这种状况，有越多的用户加入，每个人分摊下来的钱从理论上来讲是越少的，但考虑到有较大的用户基数，所以出险概率也会相应增加，分摊的金额具体是多少还是得具体计算。
通过学姐的一顿研究操作，相互宝的重疾保障最高可以给到30万元，意外保障最高能获得100万元。
如此一看，相互宝的竞争力就呈现出来了，那就是很便宜。
但是，相互宝其实也没有想象中的那么便宜，因为用户总量越来越多，病患人群的规模也随之增加，个人需要承担的金额也在逐渐增长。
而且，相互宝还有不少暗藏的猫腻，学姐将在下文深入剖析。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们一定得了解，相互宝不能用来代替商业保险。因为相互保的规则经常会变动，而它的保障能力也不是很稳定。
接着，让我们来细数相互宝有什么美中不足的地方吧。
缺点一：不稳定
像遇到用户基数变少，或者是平台运营出险问题，也许相互宝就此消失了，用户出险后得不到赔付金的概率非常高。
另外，虽然相互宝很容易投保，这也导致一些人生病了也买保险。用户数量不停的上涨，出险几率也随之增大，这也会影响相互宝分摊赔付金的稳定性。
也就是说，我们无法确定在别人出险的时候，自己需要交多少钱。
对于带病投保不熟悉的朋友，下面这篇文章可以拿去做个参考：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》baoxian.2239.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容随时会随着平台的决策而改动，保障内容不确定性很高也是来源于这一点。
因为相互宝并不是保险的一种，保障内容没有白纸黑字地写在合同上，它的变动会随平台而改变。
设想一下，你假如不幸患病，而相互宝又恰好撤销了该病症的保障，那你又该怎么办呢？
缺陷三：保障内容缺失
相互宝只可以保障重疾，对于其他优质商业重疾险产品进行比较来说，这一点保障内容是不能够达到标准的。
市面上性价比高的的重疾险产品，不仅囊括了重疾、中症和轻症等基础保障，而且囊括的基础保障内容还有高发重疾二次赔、高发重疾保险金等。
以癌症来为例子，作为众多高发重疾之一的癌症，复发的概率很高，如果能有癌症二次赔付金作为应对风险的手段，完全治好这项疾病的概率就增大了。
癌症二次赔的重要性是不容否认的，对此有疑惑的朋友，建议确实需要先看看这篇测评文：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》baoxian.2239.com
相互宝连最基础的保障内容都缺少，是不可能给到大家更全面、更好的保障！
缺陷四：保额不高
相互宝的重疾保额最多也就30万而已，这点钱在风险来临那一刻，是没有办法解决更多的风险问题。
我们清楚的知道一场大病要花费很多钱，相互宝这么点保额，连用于重疾治疗都很吃力的，还需要我们贴钱，更不用说身体康复费用以及因病耽误工作的补偿了，相互宝是万万达不到标准的。
重疾险允许被保人按照实际情况选择保额的额度，这个主要看被保人的需求，然后按照意愿选择，相互宝却不行，因此说，商业重疾险用相互宝来替代是行不通的。
保额的挑选对商业重疾险来说也是有路子的，不明白的朋友可以看这里：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》baoxian.2239.com
总之，相互宝还需改善，和商业重疾险劣势对比要更明显一些。如果你想要一份更为安稳的保障，那么你更适合去选择商业保险。
以上就是我对 "支付宝的相互宝如何理赔难吗"的图文回答，望采纳！
