谢邀！很多人都开始加入相互宝，相互宝分摊金额也随着人数的增加而不断地增加，虽说涨幅比较小，但是年复一年的话，伴随着用户的增加，就会分摊掉越来越多的金额。
虽然相互宝曾经承诺，首年个人分摊总金额小于188元，多余的部分，是相互宝自己买单。
此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，很可能随着时间的推移会不复存在。
让我们来聊聊相互宝的本质，来看看用户们有哪些方面的需求吧。
赶时间的朋友，可以直接进来看重点：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》baoxian.2239.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要注意的是，相互宝的保障并不多，因为它只是一种互助型保障计划，意思就是通过参与用户来筹钱，然后对出险的用户进行理赔。
假如参加相互宝保障计划的有100万人，其中出险的人数有100人，共需要1千万元的医药费，还要加上协议规定的10%管理费，即100万元，那么由100万人分摊所需的钱，每人只用分摊11元。
在以上情况下，只要有越多的用户参与，分摊给每个人的钱理论上会越少，但考虑到参与的用户有很多，那么出险的几率也会相应增加，具体要分摊多少钱还是要具体计算。
通过学姐的研究分析得到了这样的结论，相互宝可以获得最高30万的重疾保障和100万的意外保障，
如此一看，相互宝的核心竞争力就能看出来了，那就是很便宜。
但是，相互宝其实也没有想象中的那么便宜，因为用户群体越来越大，病患群体的规模也越来越大，个人所需分摊的钱数也随之变得更多。
并且，相互宝还存在着相当多的猫腻，学姐将在下文深入剖析。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们需要明确，相互宝是不可能代替商业保险的。这是由于相互保的规则每年都在变，保障能力也不稳定。
接着，让我们仔细观察一下相互宝有什么不足吧。
缺点一：不稳定
如果用户基数变少或平台运营出险问题的时候，会让相互宝有着极高的不稳定性，甚至面临倒闭，用户出险后极有可能拿不到赔付金。
另外，虽然相互宝购买标准比较低，这也导致一些人生病了也买保险。用户数量急剧增加，出险的概率也会随之上升，这会产生对相互宝分摊赔付款稳定性的不利因素。
等于说，当别人出险的时候我们无法得知自己所需要交的钱数。
对于带病投保还不是很清楚的朋友，赶快来看看下面文章吧：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》baoxian.2239.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容随时会随着平台的决策而改动，保障内容不确定性很高也是来源于这一点。
因为相互宝并不是保险的一种，合同上并不是白纸黑字地写着保障内容，随时都会随着平台变化而产生变动。
想象一下，如果你不幸患病，而相互宝又恰好撤销了该病症的保障，那你找谁说理去？
缺陷三：保障内容缺失
对于其他优质商业重疾险产品进行比较来说，相互宝只可以保障重疾，这一点保障内容是达不到标准的。
市场上真正好的的重疾险产品，不仅涵盖了重疾、中症和轻症等基础保障，还包含了高发重疾二次赔、高发重疾保险金等保障内容。
就拿癌症来说，在众多高发重疾之一，复发概率很高，如果能有癌症二次赔付金作为应对风险的手段，彻底治愈这项疾病的概率也就加大了。
癌症二次赔付的重要性是不用多说的，对此有疑惑的朋友，建议确实需要先看看这篇测评文：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》baoxian.2239.com
相互宝确实缺少最基础的保障内容，又能给大家多好的保障呢？
缺陷四：保额不高
30万是相互宝最高的重疾保额，这点钱在抗击风险时，根本就无法更好的处理风险。
我们清楚的知道一场大病要花费很多钱，相互宝这么点保额，连用于重疾治疗都很吃力的，何况还有后期身体治疗恢复的费用、因不能工作的收入补偿，相互宝能提供的帮助实在太少。
重疾险可以在挑选保额时根据自身的需求作出选择，能根据被保人需求不同而进行灵活选择，而相互宝却不行，因此说，相互宝是不能替代商业重疾险的。
以商业重疾险来说，保额也不是随便挑选的，不了解的的人可以看这里：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》baoxian.2239.com
大体上看，相互宝还有许多不足，相比商业重疾险劣势非常明显。如果你非常注重稳定保障，选择商业保险会更好一些。
以上就是我对 "相互宝保障可不可靠"的图文回答，望采纳！
