根据第七次人口普查结果显示，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，也许我们在未来退休后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。
于是，他们就把注意力转到了商业养老保险上，在商业养老保险中，年金险是个不可或缺的重要组成部分，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，也不清楚哪些地方需要注意。
今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，顺便学姐带大家来看看挑选年金险的方法和技巧～
然而养老保险除年金险以外，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。保险公司的标准是被保人生存，依照年、半年、季或月支拨保险金，持续被保险人死亡或保险合同期满。
简易地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸逝世，钱还能分享给受益人。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。
提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性交一笔钱，也可以每年定期缴纳一笔钱，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。
2. 锁定收益
年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，领取的时间和数量都是不变的，我们就有长期、稳定、持续的现金流量。
而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。
尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，必定得转让给其他保险公司。与转让协议不符的，将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有一些小猫腻：
1. 保障功能薄弱
年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险是拒绝赔付的，现在情况下的家庭容易陷入困境，经济也会受到巨大的损失，
所以，我们在选择年金险前，好的人身保障要先配置齐了，像重疾险、医疗险及意外险等等，就最小化的转移了财务风险，有能力的话再选择年金险。
那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？应该如何选择呢？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：
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2. 资金流动性差
年金险主要具备着强制储蓄的功能，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。
如果你急需用钱，而且未来的资金规划没有做好，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。
如果想让资金可以自由流动，随时可以存入和取出的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：
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3. 短期收益不高
根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。第十年左右基本上就可以拿回本金，有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，在回本以后我们才能得到复利增长。
年金险的投资周期一般都比较长，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，在短时间之内，肯定拿不到高收益。
4. 分红具有不确定性
有的年金险有还”分红“，让不少人受到了诱惑，但是这个分红其实不一定能有。
上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，没有固定的收益，并不能保证。
一旦出现经营不善的情况，那么拿不到分红的事情是极有可能发生的，经营方面要是没有状总，想赚到分红还是有机会的，但不确定具体有多少。
年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，不过缺点也是不少的，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,可以反映一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，一定要留心观察内部收益率IRR到底如何，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。
比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，到了60岁时还有满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。
我们在年金险选购的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，然后就会发现得到的收益更高了。
3. 保底利率要高
如果是选择万能型年金险，会有一个全能性的账户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。
我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，大家可以对比着参考参考：
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综合地讲，年金险比较适合理财和作为养老金，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。
以上就是我对 "给家人配置年金保险险需要注意的事项"的图文回答，望采纳！
