谢邀！随着越来越多的人都加入了相互宝，相互宝每年分摊的金额也蹭蹭往上涨，虽说涨幅不大吧，但年复一年，随着用户基数越来越大，分摊的金额数量只多不少。
尽管相互宝之前答应，第一年个人分摊下来的钱在一百八十八元以内，高出的那些，相互宝会自己解决。
随着时间的变化此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，有很大可能会消失。
让我们来探讨一下相互宝到底是什么，来观察用户们的需求究竟是什么吧。
赶时间的朋友，下面这篇文章可以阅读一下：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》baoxian.2239.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要注意的是，相互宝并不是商业保险，只是单纯的互助型保障计划罢了，也就是让参与用户筹钱，出险的用户用筹来的钱进行理赔。
如果参加相互宝保障计划的人有100万，这100万人中有100人出险，总共需要的医药费就是1千万元，还有在协议中规定的10%的管理费，也就是100万元，那么100万人来分摊这笔钱，分摊给每个人的只有11元。
在以上情况下，只要有越多的用户参与，分摊给每个人的钱理论上会越少，但考虑到参与的用户有很多，那么出险的几率也会相应增加，还是需要具体计算每位用户分摊下来的金额。
经过学姐的一系列研究看出，相互宝可以获得最高30万的重疾保障和100万的意外保障，
从中可以看出，相互宝的优势就直接呈现在我们眼前，那就是费用便宜。
但是，相互宝其实也没有想象中的那么便宜，因为用户越来越多，病患人群的数字也在增长，个人所需分摊的钱数也随之变得更多。
而且，相互宝还有不少暗藏的猫腻，学姐会在后面为大家进行更深层次的解释。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们需要知道，商业保险无法被相互宝替代。因为相互保是的规则也一直在变，保障能力不稳定。
接着，让我们仔细观察一下相互宝有什么不足吧。
缺点一：不稳定
如果用户基数变少，或者是平台运营出险问题，会让相互宝有着极高的不稳定性，甚至面临倒闭，这样一来用户出险后就拿不到赔付金了。
此外，虽然相互宝的投保门槛低，这也导致了很多人“带病投保”。随着用户数量不断增加，出险的概率也随之上升，相互宝分摊赔付款的稳定性会受到影响。
也就是说，在别人出险的时候我们不确定自己要出多少钱。
关于带病投保这部分内容还不算很熟悉的小伙伴，最好先来浏览一下下方的文章：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》baoxian.2239.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容随时会随着平台的决策而改动，保障内容不确定性很高也就是由这一点导致的。
因为相互宝并不是保险产品，保障内容也并不是清清楚楚地写在合同上，它的变动会随平台而改变。
设想一下，你假如不幸患病，而相互宝在这个时候说不保障该病症了，那你找谁说理去？
缺陷三：保障内容缺失
相互宝仅能保障重疾，和其他优质同行的商业重疾险产品进行比较来看，这一点保障内容是不符合标准的。
性价比高的的重疾险产品，不仅包涵了重疾、中症和轻症等基础保障，而且还包括的基础保障内容有高发重疾二次赔、高发重疾保险金等。
以癌症来为例子，作为众多高发重疾之一的癌症，复发的概率很高，如若癌症的二次赔付金能够作为应对风险的手段，就可以提升治愈这项疾病的概率。
癌症二次赔付的重要性是显而易见的，如果对此有疑惑的话，建议看看这篇测评文：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》baoxian.2239.com
相互宝属实连最基础的保障内容都缺少，是不可能给到大家更全面、更好的保障！
缺陷四：保额不高
相互宝最高的重疾保额只有30万，这点钱在风险来临那一刻，是没有办法解决更多的风险问题。
我们清楚的知道一场大病要花费很多钱，相互宝的保额都不够用于重疾治疗，何况还有后期身体治疗恢复的费用、因不能工作的收入补偿，相互宝能提供的帮助实在太少。
在购买重疾险时，可以根据自身需求挑选保额，这个可以看被保人的需求，然后按照自己的想法选择，但是相互宝是不允许的，因而说，商业重疾险是不能用相互宝来替代的。
以商业重疾险来说，保额也不是随便挑选的，不明白的朋友可以看这里：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》baoxian.2239.com
总之，相互宝还需改善，相比商业重疾险劣势非常明显。要是你比较注重保障的稳定性，建议您选择商业保险会更加安稳。
以上就是我对 "相互宝如何可靠吗"的图文回答，望采纳！
