根据我国第七次人口普查结果显示，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，也许在未来我们退休后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。
于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，在商业养老保险中，年金险是个不可或缺的重要组成部分，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，毕竟也不知道有哪些套路。
关于年金险的优点和缺点，今天学姐带大家一起来分析一下，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～
只是养老保险除了年金险以外，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司用被保人生存为先决条件，遵照年、半年、季或月付出保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。
简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一惨遭不幸，去世了，钱还可以给到受益人。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。
提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性交一笔钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，等到约定年限后，就可以领取相应的金额。
2. 锁定收益
在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。
而且经济变化和利率下行不会影响年金险，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，银行存款的安全性还没有保险高，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。
保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，一定得转让给其他保险公司。不满足转让协议的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。
可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：
1. 保障功能薄弱
年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险是不能赔付的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，经济上会很吃亏，
所以，各位在买入年金险前，要先买好齐全的人身保障，像重疾险、医疗险及意外险等等，这样资金的风险就越来越小了钱多的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？怎么买最合适呢？这篇文章会告诉你答案：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com
2. 资金流动性差
强制储蓄的功能在年金险里面也有，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。流动性相对来说不是很好，不允许随存随取。
马上需要一大笔钱，而且没有做好以后的资金计划，一般是不允许将年金险里的钱取出来。
如果对资金流动性要求比较高，不限制您什么时候存入和取出的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com
3. 短期收益不高
基于国家对不正当收益合法化的治理政策，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。第十年左右基本上就可以拿回本金，有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。
年金险的投资周期一般都比较长，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，时间比较短的话，收益不会太高。
4. 分红具有不确定性
很多人被带有“分红”的年金险所吸引，可是现实中并不是一定会有分红。
分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，没有固定的收益，并不能保证。
如果经营不良，0分红很可能发生,要是经营的好，还是有机会拿到分红，但是能有多少。谁也说不准。
年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
综上所述，年金险有很多长处，不过也有一些不足，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR把年金险看的明明白白，可以体现一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。
如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，60岁时还能取得满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。
我们在挑选年金险的时候，要选择生存总利益高的年金险，因为这样能得到更高的收益。
3. 保底利率要高
如果是选择万能型年金险，会有一个万能账户，如果是通用账户，保底利率越高越好，银保监规定最高的保底利率是百分之三，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。
市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，有兴趣的朋友可以参考一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
从全局出发，年金险比较适合理财和作为养老金，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。
以上就是我对 "投保年金险划算吗"的图文回答，望采纳！
